Pero con la amplia gama de soluciones disponibles, ¿cómo decidir qué características son realmente esenciales? En esta guía, repasaremos las principales características que hay que buscar en una solución de préstamo digital, siguiendo el ciclo de vida natural de un préstamo: empezando por la originación del préstamo y terminando con la gestión del préstamo.
Originación de préstamos: El punto de partida de toda gran experiencia crediticia
Un sistema de originación de préstamos (LOS, por sus siglas en inglés) sólido garantiza que las instituciones financieras puedan captar clientes de forma eficiente, procesar solicitudes rápidamente y tomar decisiones de préstamo inteligentes a gran escala. Estas son las seis funciones imprescindibles que debe ofrecer un LOS moderno:
1. Gestión de consultas y clientes potenciales
Una buena solución de préstamo digital comienza incluso antes de la solicitud formal: con la captación de clientes potenciales. Un LOS eficaz ofrece una gestión de clientes potenciales omnicanal, lo que permite a las entidades financieras registrar las consultas procedentes de plataformas en línea, visitas a sucursales, centros de llamadas o canales asociados.
Un panel de control centralizado permite realizar un seguimiento de todas las interacciones con posibles prestatarios, facilita el enrutamiento de clientes potenciales por prioridades y ofrece a los gestores de préstamos una visibilidad completa del embudo de ventas.
2. Solicitud de préstamo digital
El siguiente paso es permitir a los prestatarios solicitar préstamos en línea, sin papeleo ni visitas físicas. Un sistema robusto facilita la incorporación de prestatarios minoristas, pymes y empresas con formularios digitales personalizables y fáciles de usar.
Ya se trate de un préstamo para un coche, una vivienda o una línea de crédito para una pequeña empresa, el proceso de solicitud debe poder adaptarse a los distintos productos crediticios. El sistema debe permitir a las entidades reducir los errores de introducción de datos y acelerar los plazos de incorporación digitalizando y automatizando cada paso.
3. Gestión de documentos e integración de eKYC
Para eliminar realmente las fricciones en la originación de préstamos, la gestión digital de documentos es clave. Funciones como el reconocimiento óptico de caracteres (OCR) para escanear documentos, la validación automática, la firma electrónica, el reconocimiento facial y el vídeo KYC ayudan a reducir los abandonos y a garantizar el cumplimiento de la normativa local.
Estas funciones son vitales en entornos en los que la identidad del cliente y la validación de documentos deben realizarse de forma rápida y segura.
4. Suscripción automatizada con motor de decisión
Una vez cargados los documentos y verificada la identidad, la plataforma debe ceder el testigo a un potente motor de decisión basado en reglas. Este motor automatiza las comprobaciones de elegibilidad de los préstamos en función de parámetros definidos por la institución, como la puntuación crediticia, el tipo de empleo, los ingresos mensuales, etc.
Al permitir la evaluación del crédito en tiempo real, la plataforma reduce el tiempo de aprobación de los préstamos de días a minutos. El sistema también garantiza la coherencia de las decisiones, minimizando el riesgo de errores humanos o juicios subjetivos.
5. Integración con agencias de crédito y sistemas bancarios centrales
Para completar el proceso de originación, un LOS digital debe integrarse sin esfuerzo con sistemas de terceros como agencias de crédito, plataformas bancarias centrales y herramientas de evaluación de riesgos.
Estas integraciones garantizan un flujo de datos sin fisuras entre los sistemas, lo que elimina la necesidad de intervención manual y aumenta la eficacia del procesamiento.
6. Automatización del flujo de trabajo y procesos configurables
Por último, una característica destacada de los modernos programas de originación de préstamos es su motor de automatización de flujos de trabajo. Esto permite a las entidades definir y actualizar flujos de trabajo de aprobación complejos -desde la solicitud hasta el desembolso- con una asistencia técnica mínima.
La plataforma debe ofrecer una interfaz sin código o de bajo código, que permita a los usuarios empresariales configurar la lógica, el enrutamiento y las escalaciones a la medida de sus procesos internos.
Gestión de préstamos: Garantizar la eficacia, el cumplimiento y la satisfacción del cliente
Una vez desembolsado el préstamo, comienza la función del sistema de gestión de préstamos (LMS). Un LMS digital gestiona el seguimiento de los reembolsos, los cobros, la reestructuración, el cumplimiento de la normativa y todo lo demás.
Estas son las siete características esenciales que hay que buscar en un LMS de alto rendimiento:
1. Gestión de los desembolsos
Tras la aprobación, el sistema debe permitir el desembolso de los préstamos en tiempo real, proporcionando a los prestatarios un acceso oportuno a los fondos. El LMS debe admitir modelos de desembolso flexibles -desde un único tramo hasta múltiples plazos- y ofrecer total transparencia al prestatario sobre el estado del desembolso.
La integración con pasarelas de pago o API bancarias garantiza que los fondos se transfieran sin problemas y de forma segura.
2. Gestión de préstamos y supervisión del rendimiento
La gestión de una cartera no termina en el desembolso. Un software de gestión de préstamos bien diseñado debe proporcionar una visibilidad completa de cada cuenta de préstamo, incluidos calendarios, saldos, reembolsos y cuotas pendientes.
La plataforma debe ofrecer información en tiempo real sobre el comportamiento de reembolso, la antigüedad de la cartera y las tendencias de rendimiento. Gracias a los análisis integrados, las entidades pueden identificar rápidamente las cuentas de riesgo y tomar las medidas oportunas.
3. Herramientas de recogida y recuperación
Los impagos son inevitables, pero gestionarlos no debería serlo. Una buena solución de préstamo digital automatiza los recordatorios de pago, admite la comunicación multicanal (SMS, correo electrónico, WhatsApp) y ofrece herramientas para que los agentes realicen un seguimiento y cobren las cuotas de forma eficiente.
También debe permitir el seguimiento de la morosidad por cubos, de modo que las entidades financieras puedan clasificar las cuentas en función de los días de mora y aplicar estrategias de recuperación adaptadas.
4. Gestión de riesgos y garantías
Los préstamos garantizados requieren un seguimiento minucioso del valor de los activos, la propiedad y la exposición al riesgo. El LMS debe admitir el etiquetado de garantías, las actualizaciones de valoración y los paneles de riesgos que ofrezcan a los suscriptores y responsables de riesgos una visión completa de su exposición.
Las alertas en tiempo real sobre activos volátiles o el deterioro de la calidad crediticia ayudan a las entidades a adelantarse a posibles impagos.
5. Gestión de activos improductivos
Un software de sistema de gestión de préstamos verdaderamente completo debe ofrecer identificación, provisión e informes automatizados de activos improductivos. Esto incluye
- Seguimiento automático de DPD para detectar posibles NPA con antelación
- Provisión IRAC (Reconocimiento de Ingresos y Clasificación de Activos)
- Flujos de trabajo para la cancelación o reestructuración de cuentas
Con el cumplimiento integrado en el sistema, las instituciones pueden evitar sanciones reglamentarias y agilizar las auditorías.
6. Capacidad de reestructuración de préstamos
Las crisis económicas o las dificultades de los prestatarios suelen hacer necesaria la reestructuración de los préstamos. El LMS debe proporcionar herramientas para ajustar fácilmente los tipos de interés, los importes de los EMI, el plazo o la frecuencia de reembolso, manteniendo al mismo tiempo los registros de auditoría y el cumplimiento de la normativa.
Esta flexibilidad permite a los prestamistas retener a los clientes y recuperar más valor a lo largo del tiempo.
7. Cumplimiento de la normativa e integración del libro mayor
Ninguna plataforma de préstamos está completa sin unos sólidos informes normativos. El LMS debe generar informes de cumplimiento, permitir el registro de auditorías e integrarse con el libro mayor de la entidad para generar informes financieros en tiempo real.
También debe incluir funciones para hacer un seguimiento de los procedimientos judiciales, gestionar las demandas y gestionar los flujos de trabajo de los litigios de recuperación.
Otras funciones imprescindibles a lo largo del ciclo de vida
Además de la originación y la gestión, las plataformas líderes aportan varias características transversales que refuerzan aún más las operaciones de préstamo digital:
Análisis y cuadros de mando
Los cuadros de mando en tiempo real ayudan a los responsables de las empresas a supervisar los principales indicadores clave de rendimiento, detectar cuellos de botella y tomar decisiones basadas en datos a lo largo del ciclo de vida de los préstamos.
Compatibilidad con flujos de trabajo de copréstamo y multiproducto
Una plataforma de gestión de préstamos versátil debe gestionar diversos modelos de préstamo, incluidos los préstamos conjuntos, los préstamos BNPL, los préstamos en oro, los microcréditos y las redes de agentes rurales.
Infraestructura escalable y preparada para la nube
La implantación nativa en la nube garantiza flexibilidad, rentabilidad y una puesta en marcha más rápida. Busque plataformas que admitan una infraestructura en la nube segura, entornos multiempresa y una arquitectura escalable.
Integración del ecosistema API-First
Con API abiertas y microservicios, la plataforma debe conectarse fácilmente con CRM, sistemas de pago, herramientas de detección de fraudes y aplicaciones para clientes.
Seguridad robusta y registros de auditoría
La certificación PCI-SSF, los registros de auditoría basados en blockchain, el acceso basado en roles y los historiales de transacciones inmutables son fundamentales para crear un entorno de préstamo seguro.
El futuro de los préstamos es integral e inteligente
En resumen, el éxito de la transformación digital de los préstamos depende de la integración de una originación inteligente y una gestión ágil de los préstamos. Tanto si su objetivo es ampliar los préstamos minoristas, entrar en nuevos segmentos u ofrecer BNPL a escala, su plataforma debe ser rica en funciones, flexible y preparada para el futuro.
Al elegir una solución como MobiFin LOMS, que ofrece funciones completas de LOS y LMS, como las que hemos cubierto, las instituciones financieras pueden desbloquear eficiencias operativas, reducir el riesgo crediticio y ofrecer experiencias inigualables a los prestatarios.
Reserve una demostración con nosotros para comprender cómo podemos emplear la innovadora tecnología LOMS de MobiFin y mejorar las operaciones de préstamo digital.
