L'avenir des services financiers est composable
Le secteur des services financiers connaît une profonde transformation. Les consommateurs s'attendent de plus en plus à ce que les services financiers soient intégrés de manière transparente dans leur parcours numérique quotidien (que ce soit par le biais d'applications, de plateformes ou de places de marché), et toutes les entreprises qui entretiennent une relation numérique avec leurs clients souhaitent désormais proposer des produits financiers.
Cette évolution déclenche une course à l'innovation. Cependant, de nombreuses institutions restent entravées par des systèmes hérités, des cycles de développement sur mesure et des goulets d'étranglement en matière d'ingénierie. C'est là que la fintech composable change la donne en offrant une souplesse, une agilité et une réutilisation inégalées.
En découplant les capacités financières en composants modulaires, la composabilité permet aux entreprises d'intégrer et de développer rapidement des services financiers qui répondent aux attentes des clients modernes.
Fintech composable : Un changement de paradigme
La fintech composable représente une nouvelle façon de penser la manière dont les capacités financières sont assemblées et offertes. Elle décompose les systèmes monolithiques en composants modulaires et réutilisables qui peuvent être configurés et recombinés pour fournir des services financiers rapidement, avec souplesse et à grande échelle.
Imaginez que vous puissiez assembler un nouveau produit financier tel qu'un portefeuille numérique avec une logique de cashback, des flux KYC et des rôles d'utilisateur à plusieurs niveaux, non pas en écrivant du code ligne par ligne, mais en orchestrant des blocs de construction prêts à l'emploi et prévalidés. C'est l'essence même de la composabilité.
Pourquoi c'est important aujourd'hui
Quatre tendances convergentes poussent à la composabilité :
1. La finance intégrée s'accélère
Les entreprises de tous les secteurs intègrent les services financiers dans leur parcours de base. Qu'il s'agisse d'applications de covoiturage proposant des portefeuilles ou de détaillants lançant des programmes BNPL, la demande d'infrastructures fintech personnalisables monte en flèche.
2. Les API sont en train de manger le monde
Les API sont désormais considérées comme une infrastructure économique essentielle. Selon des études menées par l'industrie, l'impact économique prévu des API devrait dépasser les 14 000 milliards de dollars au niveau mondial d'ici à 2027.
3. Le délai de mise sur le marché est une frontière concurrentielle
Il n'est plus acceptable d'attendre des mois pour lancer un nouveau produit financier. Les décideurs ont besoin d'outils qui permettent à leurs équipes de livrer rapidement et d'itérer en toute sécurité.
4. La capacité d'ingénierie est limitée
Les utilisateurs professionnels et les responsables de produits ont besoin d'autonomie pour créer des prototypes, lancer et gérer des flux de travail sans écrire de code.
La fintech composable en pratique
Au cœur de la fintech composable se trouvent l'abstraction et la réutilisation :
- Abstraction de la logique financière complexe en modules configurables.
- Réutilisation des modèles, des flux et des API dans les cas d'utilisation, les segments de clientèle et les zones géographiques.
Un moteur composable permet aux banques et aux prestataires de services de paiement de.. :
- Lancer des produits numériques en quelques jours au lieu de plusieurs mois
- Adapter la logique de l'entreprise aux besoins du marché sans réingénierie
- Évolution à travers les locataires, les canaux et les appareils avec un minimum de frais généraux
Réimaginer la pile fintech
La pile traditionnelle de la fintech a fait son temps. Mais elle est également rigide, lente à évoluer et coûteuse à mettre à l'échelle. Les plateformes composables offrent une alternative : un environnement sans tête, avec des API en premier et un code bas où les services financiers sont construits comme des Lego numériques.
Il ne s'agit pas d'opposer low-code et high-code. Il s'agit de permettre la vélocité des produits sans sacrifier la robustesse ou la conformité. Dans un système composable, chaque module, qu'il s'agisse de KYC, d'authentification, de calcul d'intérêts ou de règles de commission, est un service indépendant avec des interfaces définies, des versions et des possibilités de test.
Implications pour l'industrie
Pour les banques, cela signifie obtenir les meilleures solutions. Elles peuvent composer n'importe quel produit en fonction de leurs besoins commerciaux, de leur segment de clientèle, de la pile existante et des nuances régionales et réglementaires. Les banques peuvent consommer des composants adaptés et construire les produits requis.
Pour les prestataires de services de paiement, cela signifie qu'il faut déployer des fonctions centrées sur les partenaires, telles que les portefeuilles des commerçants, les moteurs de fidélisation et les tableaux de bord des franchisés, avec une visibilité et une réutilisation totales. Chaque fonctionnalité peut être composée à l'aide d'API modulaires et de modèles configurables, ce qui permet une personnalisation rapide pour répondre aux différents besoins des partenaires.
Pour les régulateurs, la composabilité permet une visibilité des risques au niveau des composants, une adoption plus rapide de la conformité et une gouvernance normalisée. La conception modulaire permet une surveillance granulaire, des pistes d'audit intégrées et une adaptation plus facile aux changements réglementaires.
Pour les développeurs, cela minimise les efforts redondants et permet de se concentrer sur l'innovation plutôt que sur l'infrastructure. En s'appuyant sur des composants préconstruits, interopérables et dotés d'interfaces définies, les développeurs peuvent éviter de reconstruire des fonctionnalités de base telles que le KYC, les paiements ou les notifications.
Une perspective du monde réel
Prenons un cas d'utilisation simple : le lancement d'un portefeuille numérique pour une application de covoiturage. Dans un modèle traditionnel, cela pourrait prendre des mois de codage, de tests et d'intégration.
Avec une plateforme composable de fintech :
- Des modèles prédéfinis pour les portefeuilles, les rôles des utilisateurs, la tarification et les règles peuvent être adaptés rapidement.
- Les API et les blocs pour le KYC, le chargement de fonds, l'historique des transactions et les notifications sont intégrés.
- Les utilisateurs professionnels peuvent concevoir visuellement des flux de travail et les tester dans un bac à sable avant la mise en service.
Le résultat ? Un cycle de lancement mesuré en jours et non en mois.
L'avantage stratégique
La fintech composable est plus qu'un jeu d'efficacité opérationnelle. C'est un levier stratégique. Elle permet aux institutions :
- Expérimentez plus rapidement: Validez de nouveaux produits, de nouvelles fonctionnalités et de nouveaux modèles de tarification sans perturber les systèmes existants.
- Étendez facilement vos activités: Localisez les flux de travail, personnalisez-les pour vos partenaires, et répétez sans vous disperser.
- Une mise à l'échelle plus intelligente: standardiser ce qui fonctionne et le reproduire dans les régions, les secteurs verticaux et les canaux.
De la rigidité à l'agilité
La promesse de la composabilité est l'agilité sans compromis. Au lieu d'assembler des piles de fournisseurs rigides ou de réinventer la roue pour chaque produit, les institutions peuvent construire un socle commun de capacités financières et composer leur avenir.
Dernière réflexion : La composabilité est inévitable
À l'instar des tendances "cloud-native" et "mobile-first", qui sont aujourd'hui devenues la norme, la fintech "composable" suit le même chemin. La question n'est pas de savoir si, mais quand et dans quelle mesure les institutions adoptent ce changement.
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