L'économie mondiale ne se définit plus uniquement par des sociétés, des emplois salariés ou des entreprises à grande échelle. Une économie parallèle, animée par des individus qui monétisent leurs compétences, leur créativité et leur influence, se développe rapidement. Cette "économie des créateurs" englobe les influenceurs des médias sociaux, les YouTubers, les podcasteurs, les streamers Twitch, les artistes numériques, les éducateurs en ligne, les écrivains sur Substack et les solopreneurs indépendants.
Goldman Sachs prévoit que l'économie mondiale des créateurs approchera les 500 milliards de dollars d'ici à 2027. La trajectoire de croissance des marchés émergents est encore plus convaincante pour les leaders de la fintech tournés vers l'avenir. Selon un rapport de VISA, l'économie créative de l'Afrique, évaluée à 3,08 milliards de dollars aujourd'hui, devrait être multipliée par six pour atteindre 17,84 milliards de dollars en 2030, soit un taux de croissance annuel de 28,5 %. L'économie des créateurs de l'Asie-Pacifique a atteint 135,2 milliards de dollars en 2023 et devrait croître à un taux de croissance annuel moyen de 30 % d'ici à 2030, sous l'effet d'une augmentation du nombre de professionnels nés dans le monde numérique et ayant des modes de travail flexibles et sans frontières.
Une opportunité pour les institutions financières
Les banques traditionnelles ont largement négligé le segment des créateurs, principalement parce que leurs modèles de revenus irréguliers et leurs modèles axés sur les plateformes ne s'adaptent pas aux cadres de produits existants. L'irrégularité des revenus, les gains multiplateformes, les transactions transfrontalières et les modèles commerciaux uniques nécessitent des outils bancaires conçus dès le départ pour la monétisation, la rapidité et la flexibilité. Pour les dirigeants de fintech et de banque, la banque axée sur le créateur n'est pas une niche, mais la prochaine frontière de la croissance.
Les besoins financiers uniques des créateurs
Les créateurs ne sont pas liés à un employeur unique, à des cycles de paie prévisibles ou à une clientèle exclusivement locale. Leurs revenus et leurs dépenses s'apparentent souvent à la dynamique des micro-entreprises, mais avec une volatilité et une diversité encore plus grandes. Leur principale caractéristique financière est un revenu irrégulier, basé sur la plateforme. Les revenus proviennent de plusieurs canaux, notamment les revenus publicitaires, les collaborations avec des marques, les ventes de marchandises, les abonnements payants, le marketing d'affiliation et les lancements de produits numériques, le calendrier et les montants des revenus fluctuant de manière significative.
Ces professionnels s'engagent également dans la monétisation multiplateforme, où un créateur peut gagner de l'argent sur YouTube, Instagram, TikTok, Twitch, Patreon, Substack, Shopify, et plus encore, au cours d'un seul mois. Sans outils intégrés, la gestion de ces différents flux de revenus devient un fardeau opérationnel. En outre, les créateurs peuvent avoir des revenus transfrontaliers, avec des audiences dans différentes zones géographiques, et gagner en USD, EUR, GBP, ou en devises locales via divers processeurs de paiement. Les frais de conversion élevés et les cycles de règlement prolongés réduisent les marges.
L'économie des créateurs exige également des paiements en temps réel, car les semaines d'attente constituent un goulot d'étranglement pour la croissance. Les créateurs ont besoin de liquidités instantanées pour réinvestir dans le contenu, l'équipement, les publicités ou les collaborations. Ces professionnels sont également confrontés à d'importants problèmes d'accès au crédit. En l'absence de bulletins de salaire ou de preuves d'emploi conventionnelles, de nombreux créateurs se voient refuser des prêts malgré les revenus sains et réguliers qu'ils tirent de leurs plateformes.
Passer de l'économie de l'engagement à l'économie de la création
Les néobanques pionnières telles que Chime, N26 et Monzo ont pris leur élan initial en servant les freelances et les travailleurs occasionnels. Il s'agit des segments que les banques traditionnelles négligent souvent en raison des flux de revenus irréguliers et des antécédents de crédit limités. En simplifiant l'ouverture des comptes, en permettant des paiements plus rapides et en proposant des structures sans frais, ces défis ont prouvé que le fait de s'adresser aux travailleurs non traditionnels pouvait entraîner une adoption et une fidélisation rapides.
L'économie des créateurs représente la prochaine évolution logique de cette tendance. Comme les travailleurs indépendants, les créateurs travaillent en dehors des cycles de paie standard, mais leur vie financière est encore plus complexe. Ils couvrent plusieurs plateformes, devises et modèles d'entreprise. Pour les fintechs et les banques, cela signifie que les règles de jeu qui ont fonctionné pour les freelances doivent maintenant être réimaginées pour les créateurs, en mettant davantage l'accent sur la monétisation, l'analyse et la liquidité transfrontalière.
Fonctionnalités bancaires axées sur la monétisation pour les créateurs
Pour saisir cette opportunité, les plateformes de banque numérique doivent intégrer des outils de monétisation directement dans l'expérience bancaire de base. Cela permettra aux créateurs de transformer leurs divers flux de revenus en écosystèmes financiers prévisibles et prêts à croître. C'est là que les offres modulaires pilotées par API, comme celle de MobiFin, entrent en jeu.
Les paiements en temps réel, rendus possibles par des intégrations API directes avec des plateformes telles que YouTube, Stripe, Shopify, Patreon et Twitch, éliminent la période d'attente habituelle de 30 à 60 jours. Ils permettent des règlements transfrontaliers peu coûteux et conformes.
Les tableaux de bord d'agrégation des revenus multi-sources offrent aux créateurs une vue unifiée de tous les flux de revenus, complétés par des outils de prévision des flux de trésorerie permettant d'anticiper les creux et les pics saisonniers. Des analyses avancées permettent d'identifier les sources de revenus les plus performantes, offrant aux créateurs une vision stratégique de leurs modèles de revenus.
Les outils de gestion fiscale automatisent le processus complexe de gestion des finances des créateurs grâce à l'étiquetage automatique des sources de revenus telles que les contrats de marque, les recettes publicitaires et les ventes de marchandises. Ces systèmes fournissent une estimation automatisée de l'impôt sur le revenu avec des rappels trimestriels et génèrent des récapitulatifs de revenus exportables et prêts à être comptabilisés pour la mise en conformité et l'archivage.
Les produits de crédit centrés sur les créateurs s'appuient sur un système d'évaluation du crédit basé sur les revenus et piloté par l'IA, en utilisant l'historique des transactions et des portefeuilles. Ces produits offrent des microcrédits instantanés pour les mises à niveau d'équipement, les budgets de campagne ou les voyages, ainsi que des options d'achat immédiat et de paiement différé pour des abonnements tels que Adobe Creative Cloud, Canva ou Zoom.
Le tableau ci-dessous présente les principaux modèles de monétisation dans l'économie des créateurs et met en évidence la valeur stratégique que la banque numérique peut apporter à chacun d'entre eux.
Services bancaires aux entreprises pour les solopreneurs dans le domaine de la création
Bien que de nombreux créateurs travaillent comme des entreprises unipersonnelles, ils ont besoin d'outils financiers de niveau professionnel. Il s'agit notamment de comptes d'entreprise intégrés permettant d'émettre des factures, de classer les dépenses par catégories et de gérer les budgets. Les cartes virtuelles deviennent essentielles pour les dépenses publicitaires ou les abonnements spécifiques à une plateforme, tandis que les transferts de fonds à l'étranger et les conversions de devises compétitives facilitent la gestion des revenus globaux. Les plugins pour les logiciels de comptabilité tels que Tally, Zoho Books ou QuickBooks permettent des mises à jour automatisées du grand livre, ce qui rationalise la gestion financière.
Cas d'utilisation dans le monde réel
Des applications pratiques démontrent les propositions de valeur tangibles des services bancaires axés sur les créateurs. Dans les scénarios de crédit aux créateurs de YouTube, un YouTubeur gagnant 5 000 dollars grâce à AdSense reçoit une offre de prêt le jour même via son application bancaire, ce qui lui permet d'embaucher immédiatement un monteur vidéo pour son prochain projet. Dans le cadre de l'automatisation des taxes pour les artistes NFT, un artiste numérique qui vend des NFT reçoit une alerte dans l'application estimant ses obligations fiscales après chaque vente, ce qui élimine les surprises de fin d'année. Les cas de synchronisation multiplateforme de Travel Vlogger montrent comment un vlogger peut relier les revenus de YouTube, Instagram et Patreon, en recevant un rapport mensuel des pertes et profits avec des aperçus visuels qui l'aident à identifier le type de contenu le plus rentable.
Pourquoi les banques et les fintechs devraient donner la priorité aux créateurs.
L'ampleur et les taux de croissance de l'économie des créateurs en font un segment intéressant pour plusieurs raisons. La taille du marché et le potentiel de croissance comprennent plus de 300 millions de créateurs dans le monde, représentant la base à la croissance la plus rapide en Afrique et dans l'APAC. Les créateurs gèrent souvent plusieurs comptes, ce qui fait d'eux des clients à long terme et à fort engagement.
Ces professionnels offrent également un fort effet de levier sur la marque, car les clients créateurs deviennent des promoteurs organiques des produits bancaires en lesquels ils ont confiance, ce qui offre un potentiel de marketing d'influence intégré. Des opportunités de ventes croisées émergent automatiquement, la vente de produits d'épargne, d'investissement, d'assurance et de planification de la retraite devenant naturelle une fois que les revenus transitent par la banque.
Pour les équipes dirigeantes, l'argumentaire est clair : investir dans des solutions axées sur les créateurs n'est pas seulement une stratégie de diversification, mais aussi une stratégie d'acquisition avec une viralité intégrée.
Conclusion
La prochaine révolution bancaire ne sera pas menée par des succursales en briques et mortier ; elle sera alimentée par une infrastructure numérique conçue pour les identités professionnelles modernes. Les créateurs, les indépendants et les solopreneurs ont évolué pour devenir une force économique mondiale.
Les institutions qui réussiront concevront des expériences axées sur la monétisation, plutôt que d'adapter des produits existants. Dans cet écosystème, les solutions bancaires numériques intégrées de MobiFin permettent une innovation rapide, donnant aux banques et aux fournisseurs de services financiers la possibilité de servir les créateurs avec rapidité, ampleur et rentabilité.
La solution bancaire numérique de MobiFin permet aux banques et aux fintechs de lancer des produits axés sur le créateur sans avoir à se soucier de la lourdeur de la construction à partir de zéro. Son architecture modulaire, fondée sur les API, garantit que les paiements et les transferts de fonds sont transparents, efficaces et évolutifs.
En intégrant ces capacités dans des offres existantes ou en marque blanche, les banques peuvent entrer rapidement dans le segment de l'économie créative et se doter d'un avantage de précurseur. Elles ont tout à gagner à devenir le partenaire privilégié d'une nouvelle génération de clients.
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