L'agence bancaire a besoin d'un nouvel état d'esprit
Les chiffres sont convaincants : Rien qu'en Tanzanie, les agences bancaires ont connu une croissance remarquable, les dépôts nets en espèces atteignant 14,4 trillions de TZS au premier trimestre 2024, soit une hausse significative par rapport aux 9,1 trillions de TZS enregistrés au cours de la même période l'année précédente. De même, le secteur bancaire rwandais a enregistré des gains substantiels en matière de services financiers numériques, principalement grâce aux agences bancaires.
Au Kenya, les améliorations apportées au cadre de la banque d'agent de la Banque centrale ont considérablement élargi l'accès financier dans les régions mal desservies. La United Bank for Africa du Nigéria, qui met l'accent sur les services bancaires par l'intermédiaire d'agents, a présenté des expansions stratégiques visant explicitement à renforcer l'inclusion financière à l'échelle nationale.
Cependant, l'extension efficace de ce modèle exige plus que du volume : elle exige de la flexibilité.
C'est là qu'intervient l'architecture bancaire composable : une approche qui donne aux banques la liberté de choisir, d'assembler et de faire évoluer les meilleurs composants en fonction de leurs besoins.
Plutôt que d'être enfermés dans des systèmes monolithiques, les services bancaires composables donnent aux institutions financières la possibilité de personnaliser et d'adapter les écosystèmes bancaires des agences à grande échelle.
Le défi : Croissance sans choix
Au fur et à mesure que les réseaux d'agences se développent, les banques sont confrontées à des frictions qui ralentissent leur capacité à évoluer de manière rentable :
- Le cloisonnement des processus d'onboarding et de KYC limite le déploiement des agents
- Les plates-formes statiques de gestion des agents ne peuvent pas s'adapter aux variations de performance
- La rigidité de l'approvisionnement en flotte entraîne des interruptions de service coûteuses.
- Les intégrations rigides retardent le lancement des produits et augmentent les frais généraux liés à la réconciliation.
Le problème sous-jacent ? Des systèmes conçus sans tenir compte de la flexibilité.
La banque composable résout ce problème en transformant l'architecture bancaire en un menu de capacités prêtes à l'emploi, où les banques peuvent choisir uniquement ce dont elles ont besoin, au moment où elles en ont besoin.
Il n'est pas nécessaire de procéder à des révisions coûteuses de l'ensemble du système, ce qui permet aux banques de faire évoluer des modules spécifiques de manière indépendante.
Cette flexibilité stratégique réduit à la fois le délai de mise sur le marché et le coût total de possession, permettant aux banques de répondre aux évolutions du marché et aux défis opérationnels sans dette technique. En fin de compte, le pouvoir de choisir favorise à la fois la résilience et l'innovation.
Composable Building Block #1 : Gestion flexible du cycle de vie des agents
Les systèmes composables de cycle de vie des agents découplent la gestion des agents de l'infrastructure de base, ce qui permet aux banques de.. :
- Déployer des flux de travail KYC numériques et biométriques par zone géographique ou par type d'agent
- Fixer des niveaux, des limites et des incitations fondés sur les performances
- Contrôler l'activité des agents à l'aide de tableaux de bord personnalisables et de données géographiques
Pourquoi c'est important:
- S'adapte rapidement à l'évolution des mandats de conformité
- Réduire les délais d'intégration dans des contextes opérationnels variés
- Amélioration de la fidélisation des agents grâce à une conception flexible des incitations
Ce composant permet à la banque d'appréhender le comportement des agents et d'accroître sa souplesse opérationnelle. Il dote les institutions des outils nécessaires pour affiner et adapter en permanence les opérations des agents en fonction des performances, de la géographie et du profil de risque.
Au fur et à mesure que les paysages de conformité évoluent, des mises à jour modulaires peuvent être déployées sans perturber les flux de travail plus larges.
En outre, la richesse des données capturées à chaque étape du cycle de vie crée des opportunités pour l'analyse prédictive et l'engagement proactif des agents. Les banques acquièrent non seulement le contrôle, mais aussi une vision stratégique du pouls de leurs réseaux distribués.
Composable Building Block #2 : Adaptive Liquidity Management Engine (moteur de gestion adaptative des liquidités)
La disponibilité des liquidités est souvent le point de rupture des opérations des agents. Un moteur de liquidité composable permet aux banques de.. :
- Définir des seuils de flottaison dynamiques pour les différents niveaux d'agents
- Prévoir les pénuries de liquidités à l'aide de l'historique des transactions locales
- Intégrer des portefeuilles numériques tiers ou des partenaires de microfinance pour les recharges de flotteurs
Pourquoi c'est important:
- Augmente le temps de fonctionnement des réseaux d'agents
- Optimise le provisionnement des fonds de caisse pour réduire le capital inutilisé
- Accorde aux banques la possibilité de se développer sans goulots d'étranglement
Grâce à cette approche, la gestion des liquidités est adaptée aux besoins de chaque agent et n'est pas limitée par un système unique. Les banques peuvent trouver un équilibre entre l'efficacité du capital et la continuité du service, en veillant à ce que les agents soient toujours prêts à effectuer des transactions.
La visibilité en temps réel de l'état des liquidités permet aux institutions d'agir avant que les services ne soient interrompus.
L'intégration avec des sources de fonds externes permet de décentraliser davantage les risques et d'améliorer la résilience. Au fil du temps, ces capacités se traduisent par une augmentation des volumes de transactions et une amélioration de la confiance des clients.
Composable Building Block #3 : Scaling and Integration on Your Terms (Évolution et intégration selon vos conditions)
Les architectures de système traditionnelles enferment souvent les banques dans une seule voie d'intégration. Avec les services bancaires composables, les banques peuvent évoluer automatiquement en fonction de la capacité de charge du noyau.
Pourquoi c'est important:
- Accélère la mise sur le marché de services basés sur des agents, tels que les prêts ou les recouvrements.
- Soutien à la co-innovation avec les partenaires de l'écosystème
- Des investissements à l'épreuve du temps en cas de révision de la pile technologique
L'intégration composable libère les banques des contraintes des pipelines existants et les ouvre à l'innovation. Elle permet aux institutions d'innover progressivement sans mettre en péril la stabilité du système.
Les partenaires de l'écosystème peuvent être intégrés par le biais d'API propres et standardisées, ce qui accélère les offres co-marquées et la réactivité du marché. Cette agilité technique devient un avantage concurrentiel dans les écosystèmes numériques qui évoluent rapidement.
Un véritable retour sur investissement : Une flexibilité qui porte ses fruits
Dans un modèle composable, le retour sur investissement est déterminé par le choix :
- Choisissez plus rapidement : Lancer des programmes pilotes sans attendre les mises à niveau de l'ensemble de la pile.
- Choisir plus intelligemment : personnaliser les services des agents pour les modèles ruraux, urbains ou régionaux
- Choisissez vos partenaires : Intégrer à volonté des opérateurs téléphoniques, des fournisseurs de portefeuilles ou des banques de proximité
Voici une analyse détaillée de chacun des éléments ci-dessus :
Choisissez plus rapidement : Lancez des programmes pilotes sans attendre les mises à niveau de l'ensemble de la pile.
Cas d'utilisation 1 : Projet pilote de déboursement rapide des prêts par un agent
Une banque souhaite tester le décaissement instantané de micro-prêts par l'intermédiaire d'agents dans un district rural spécifique. À l'aide d'API composables pour la création de prêts et l'identification des agents, la banque peut :
- Lancer un module de service de prêt autonome
- Utiliser des moteurs d'onboarding et de scoring pré-intégrés pour les agents
- Éviter de modifier ou de mettre à jour la plate-forme bancaire centrale
Cas d'utilisation 2 : Produit d'épargne à durée limitée
Pour répondre aux cycles agricoles saisonniers, une banque déploie un plan d'épargne à terme pour les travailleurs agricoles par l'intermédiaire d'agents.
- Le plan d'épargne est configuré à l'aide d'un moteur de produit en bac à sable.
- Les agents sont habilités par des rails préexistants de KYC et de transaction.
- Pas de modification du catalogue de produits ou des systèmes de gestion des risques
Cas d'utilisation 3 : Participation à l'enceinte de test réglementaire
Une banque participe à un bac à sable de la banque centrale pour piloter des produits financiers ciblés sur le genre.
- Utilise un module composable isolé avec des données analytiques intégrées pour obtenir des informations ventilées par sexe.
- Achemine un trafic limité vers ce module tandis que la pile principale reste intacte.
- Collecte des données en temps réel pour l'établissement de rapports à l'intention des autorités de réglementation, sans contrôles de conformité à l'échelle de la pile.
Choisir plus intelligemment : personnaliser les services des agents pour les modèles ruraux, urbains ou régionaux
Cas d'utilisation 1 : Interfaces d'agents à plusieurs niveaux
Les agents urbains utilisent des systèmes de point de vente Android avec des tableaux de bord complets, tandis que les agents ruraux utilisent des terminaux basés sur l'USSD.
- Les composants UI/UX sont découplés et servis dynamiquement en fonction de la géographie.
- Les flux de travail KYC diffèrent : biométrie dans les zones rurales, téléchargement de documents dans les zones urbaines.
Cas d'utilisation 2 : Gestion contextuelle des flotteurs
Les agents urbains reçoivent des recharges de fonds de caisse en temps réel à partir de portefeuilles numériques, tandis que les agents ruraux sont mis en relation avec des partenaires de microfinance.
- Les seuils de liquidité sont définis en fonction des volumes de transactions par région
- Les alertes et les flux de rapprochement varient en fonction du niveau de l'agent et de la zone géographique.
Cas d'utilisation 3 : Systèmes d'incitation régionaux
Les banques configurent les incitations différemment :
- Urban : Incitations basées sur l'acquisition de clients
- Rural : incitations basées sur la fiabilité et le temps de fonctionnement des transactions
- Le moteur de règles les configure sans redéployer la plate-forme de gestion des agents.
Choisissez vos partenaires : Intégrer à volonté des opérateurs téléphoniques, des fournisseurs de portefeuilles ou des banques de proximité
Cas d'utilisation 1 : Interopérabilité des portefeuilles des opérateurs télécoms
Un porte-monnaie basé sur les télécommunications est intégré pour permettre le rechargement direct de l'agent à l'aide du solde mobile.
- L'intégration se fait à l'aide d'API ouvertes de l'opérateur téléphonique.
- Il n'est pas nécessaire d'intégrer des flux personnalisés dans le CBS
- Les agents déplacent les fonds de manière transparente entre les portefeuilles et les couches bancaires.
Cas d'utilisation 2 : Collaboration entre banques communautaires en matière d'encaissement et de décaissement
Une banque commerciale s'associe à une banque locale pour étendre son réseau d'agents.
- Les identifiants des agents partagés, les autorisations par paliers et les limites de flottaison sont configurés en temps réel.
- Le règlement s'effectue de manière asynchrone, les deux banques conservant la visibilité.
Cas d'utilisation 3 : Décaissements gouvernementaux à l'initiative d'ONG
Un organisme à but non lucratif ou gouvernemental finance les transferts monétaires conditionnels (TMC) par l'intermédiaire d'agents.
- Les systèmes d'identité et de conformité de l'ONG sont intégrés de manière modulaire
- L'inscription des bénéficiaires, le déclenchement des paiements et l'établissement de rapports sont entièrement pilotés par l'API.
- Permet une intégration programmatique temporaire mais sécurisée sans perturber l'architecture de la banque
Cette flexibilité accélère le déploiement des services, réduit la charge opérationnelle et augmente la valeur ajoutée par agent. Elle permet aux unités opérationnelles d'expérimenter et d'adapter les offres en fonction des réalités locales, sans attendre les révisions informatiques centralisées. Les partenariats deviennent plus faciles à mettre en œuvre, ce qui permet aux banques de créer des coentreprises et de nouveaux modèles de revenus avec un minimum de friction au niveau de l'intégration.
Au fil du temps, cette capacité de configuration et de reconfiguration se traduit par des gains d'efficacité opérationnelle et une croissance du chiffre d'affaires. La composabilité transforme l'architecture en un levier d'échelle, de différenciation et de rentabilité.
Conclusion : La flexibilité est le fondement de la croissance
La banque d'agence n'est plus seulement une question d'accessibilité, mais de pertinence, de réactivité et de résilience. Les services bancaires composables offrent la souplesse architecturale nécessaire pour adapter les services à l'évolution des besoins des clients, à la dynamique du marché et à l'environnement réglementaire.
En modernisant les systèmes bancaires de base pour qu'ils interopèrent avec des composants modulaires, les banques assurent l'avenir de leurs réseaux d'agences tout en débloquant la croissance des services bancaires numériques, des écosystèmes de partenaires et des services de portefeuilles numériques.
Dans l'avenir composable, le succès appartiendra aux banques qui ne se contenteront pas d'évoluer, mais qui s'adapteront également. Ce faisant, elles construisent des modèles de banque d'agence plus rentables, plus résilients et plus inclusifs.
Contactez nos experts pour découvrir comment les services bancaires composables peuvent vous aider à déployer de nouveaux services plus rapidement, à adapter les modèles d'agents à diverses régions et à vous intégrer sans effort avec les bons partenaires. Avec la flexibilité nécessaire pour répondre aux évolutions du marché sans révision coûteuse du système, et l'infrastructure nécessaire pour évoluer de manière résiliente, vous serez équipé pour mener votre réseau d'agences vers une phase accélérée de croissance rentable.
