Il se passe beaucoup de choses dans le monde des coopératives de crédit aux États-Unis. Elles s'efforcent de moderniser leurs services numériques, de se développer dans des segments en pleine croissance et de répondre aux attentes croissantes de leurs membres. Beaucoup ont déjà des idées claires : une meilleure intégration, des parcours de crédit plus flexibles ou de nouveaux produits pour les PME. Le défi réside rarement dans la définition de ce qu'il faut construire. Il réside plutôt dans la manière dont tout s'articule en coulisses.
La plupart des institutions fonctionnent encore avec un ensemble disparate de systèmes, de fournisseurs et d'outils. Au fil du temps, cet environnement fragmenté devient la principale raison pour laquelle les projets prennent plus de temps que prévu.
Comment la fragmentation ralentit le travail quotidien
Une coopérative de crédit type fonctionne sur plusieurs plateformes : un système central, une couche bancaire numérique, un système LOS/LMS, des outils de vérification, des prestataires de paiement et un code interne qui les relie entre eux. Chaque système a un objectif précis, mais le développement de produits touche presque toujours plusieurs d'entre eux à la fois. Un nouveau processus d'intégration ou de prêt entraîne des mises à jour dans plusieurs équipes et sur plusieurs calendriers.
Cela entraîne une charge de coordination supplémentaire. Même une modification mineure doit être coordonnée avec différents fournisseurs, testée sur différents systèmes et synchronisée avec leurs cycles de publication respectifs. Ce qui devrait être une simple mise à jour se transforme en une opération en plusieurs étapes.
Pourquoi l'orchestration est le véritable défi
Il est naturel de supposer que la difficulté réside dans l'intégration des systèmes. En réalité, le plus difficile est l'orchestration : décider comment chaque partie d'un flux de travail interagit et s'assurer que l'ensemble du processus se déroule de manière cohérente.
L'orchestration comprend :
- Décider quand et comment la vérification s'effectue
- Synchronisation des canaux numériques et du cœur de métier
- Coordination des paiements, des contrôles des risques et des notifications
- Gérer les cas particuliers qui ne correspondent pas aux chemins standard
- Mise à jour de la logique sans créer d'effets secondaires ailleurs
C'est là que le temps et les ressources disparaissent. Les flux de travail des PME rendent cela encore plus complexe. Ils impliquent des documents supplémentaires, davantage de points de données et un mélange d'étapes automatisées et manuelles. Bon nombre de leurs systèmes existants n'ont jamais été conçus pour un tel niveau de variabilité, de sorte que les équipes produit finissent par compenser les lacunes.
Pourquoi l'impact est plus important pour les coopératives de crédit
Les grandes banques peuvent absorber cette complexité car elles disposent d'équipes plus importantes et d'outils spécialisés. Les coopératives de crédit travaillent souvent avec des groupes plus petits qui s'occupent à la fois des opérations et de la livraison des produits. Toute friction dans l'environnement de développement ralentit directement l'exécution.
Dans le même temps, les attentes augmentent. Les membres comparent leur expérience bancaire numérique aux autres applications numériques qu'ils utilisent quotidiennement, et pas seulement à celle d'une autre coopérative de crédit. Les utilisateurs particuliers sont habitués à des mises à jour rapides, des interfaces épurées et des réponses instantanées. Les clients PME attendent une intégration simple, des décisions de crédit plus rapides et un libre-service fiable. Ces attentes sont façonnées par les services Internet modernes, et non par les systèmes financiers traditionnels.
Il devient difficile de rivaliser avec ce rythme lorsque chaque produit dépend de plusieurs systèmes déconnectés.
Quand Tapestry change la donne
C'est là qu'une approche différente peut aider. Tapestry ne remplace pas le cœur de métier d'une coopérative de crédit ni ses partenaires existants. Il fournit un environnement unique où la logique métier et la conception des flux de travail sont réellement intégrées, au lieu d'être dispersées entre plusieurs systèmes.
Trois éléments rendent cela possible : la création de flux de travail assistée par l'IA, des modules financiers réutilisables et une couche centrale qui gère les interactions API. Les équipes décrivent le parcours qu'elles souhaitent créer, et Tapestry génère un flux de travail complet à l'aide de composants qui comprennent déjà les actions bancaires courantes telles que la vérification, les paiements, le routage ou les chèques. Ces composants se comportent de la même manière pour différents produits, de sorte que les améliorations apportées une fois peuvent prendre en charge plusieurs parcours.
Les interactions API sont gérées à partir d'un seul endroit. Cela inclut la manière dont les données sont transférées, l'ordre dans lequel les étapes sont exécutées et la manière dont les différents systèmes restent synchronisés. Cela élimine une grande partie du travail d'assemblage qui ralentit généralement les équipes.
Le résultat pratique est simple : les flux de travail des PME et des détaillants peuvent être conçus et mis à jour dans une vue unique ; les règles de souscription deviennent plus faciles à ajuster ; la conformité permet d'avoir une image claire du déroulement du processus ; et les canaux numériques reflètent les mises à jour sans attendre plusieurs fournisseurs.
En bref, Tapestry élimine les doublons et les tâches manuelles qui ralentissent la plupart des projets, offrant ainsi aux coopératives de crédit une voie plus claire pour créer et améliorer leurs produits avec une efficacité bien supérieure et des cycles de livraison plus rapides.
Repenser les fondements de l'innovation
Les coopératives de crédit disposent de la plupart des ingrédients nécessaires : les signaux du marché, la volonté, les idées et l'orientation. Ce qui les freine, c'est la structure fragmentée sur laquelle elles sont contraintes de s'appuyer. Tant que les flux de travail et les règles seront répartis entre différents systèmes, la prestation des services restera lente et imprévisible.
Une approche unifiée élimine une grande partie de ces frictions. Elle apporte plus de stabilité à l'expansion commerciale, simplifie les changements dans le parcours des membres et donne aux équipes la possibilité de se concentrer sur les idées plutôt que sur la coordination.
Les coopératives de crédit qui renforcent cette base auront plus de facilité à s'adapter et à répondre aux attentes des particuliers et des petites entreprises. Celles qui continuent à fonctionner dans des structures fragmentées auront plus de mal à mettre en œuvre chaque nouvelle initiative.
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