Mais avec un large éventail de solutions disponibles, comment décider quelles fonctionnalités sont vraiment essentielles ? Dans ce guide, nous allons passer en revue les principales caractéristiques à rechercher dans une solution de prêt numérique, en suivant le cycle de vie naturel d'un prêt - en commençant par l'origination du prêt et en terminant par la gestion du prêt.
L'origination des prêts : Le point de départ de toute bonne expérience de prêt
Un système d'octroi de prêts (Loan Origination System, LOS) performant permet aux institutions financières d'accueillir efficacement les clients, de traiter rapidement les demandes et de prendre des décisions de prêt intelligentes à grande échelle. Voici les six fonctionnalités indispensables qu'un système d'octroi de prêts moderne doit offrir :
1. Gestion des demandes et des prospects
Une bonne solution de prêt numérique commence avant même la demande formelle - avec la capture des prospects. Un système de gestion des prêts efficace offre une gestion omnicanale des leads, permettant aux institutions financières d'enregistrer les demandes provenant de plateformes en ligne, de visites en agence, de centres d'appels ou de canaux partenaires.
Un tableau de bord centralisé permet de suivre chaque interaction avec l'emprunteur potentiel, de prendre en charge l'acheminement des prospects en fonction des priorités et de donner aux agents de crédit une visibilité totale sur l'entonnoir des ventes.
2. Demande de prêt numérique
L'étape suivante consiste à permettre aux emprunteurs de faire une demande en ligne - sans paperasserie ni visite physique. Un système robuste permet d'intégrer les particuliers, les PME et les entreprises emprunteurs grâce à des formulaires numériques personnalisables et conviviaux.
Qu'il s'agisse d'un prêt automobile, d'un prêt immobilier ou d'une ligne de crédit pour une petite entreprise, le processus de demande doit être adaptable aux différents produits de prêt. Le système doit permettre aux institutions de réduire les erreurs de saisie des données et d'accélérer les délais d'intégration en numérisant et en automatisant chaque étape.
3. Gestion des documents et intégration de l'eKYC
La gestion numérique des documents est essentielle pour éliminer véritablement les frictions liées à l'octroi des prêts. Des fonctionnalités telles que la ROC (reconnaissance optique de caractères) pour la numérisation des documents, la validation automatique, les signatures électroniques, la reconnaissance faciale et le KYC vidéo permettent de réduire les abandons et de garantir la conformité avec les réglementations locales.
Ces capacités sont essentielles dans les environnements où l'identité du client et la validation des documents doivent se faire rapidement et en toute sécurité.
4. Souscription automatisée avec moteur de décision
Une fois les documents téléchargés et l'identité vérifiée, la plateforme doit passer le relais à un puissant moteur de décision basé sur des règles. Ce moteur automatise les contrôles d'éligibilité des prêts sur la base de paramètres définis par l'institution - tels que le score de crédit, le type d'emploi, le revenu mensuel, etc.
En permettant une évaluation du crédit en temps réel, la plateforme réduit les délais d'approbation des prêts de quelques jours à quelques minutes. Le système garantit également la cohérence des décisions, minimisant ainsi le risque d'erreur humaine ou de jugement subjectif.
5. Intégration avec les bureaux de crédit et les systèmes bancaires de base
Pour compléter le processus d'origination, un LOS numérique doit s'intégrer sans effort à des systèmes tiers tels que les agences d'évaluation du crédit, les plateformes bancaires de base et les outils d'évaluation du risque.
Ces intégrations garantissent un flux de données transparent entre les systèmes, éliminant ainsi le besoin d'interventions manuelles et augmentant l'efficacité du traitement.
6. Automatisation des flux de travail et processus configurables
Enfin, l'une des principales caractéristiques des logiciels modernes de montage de prêts est leur moteur d'automatisation des flux de travail. Celui-ci permet aux institutions de définir et de mettre à jour des flux de travail d'approbation complexes - de la demande au décaissement - avec une assistance technique minimale.
La plateforme devrait offrir une interface sans code ou à code réduit, permettant aux utilisateurs professionnels de configurer la logique, le routage et les escalades en fonction de leurs processus internes.
Gestion des prêts : Garantir l'efficacité, la conformité et la satisfaction des clients
Dès qu'un prêt est décaissé, le rôle du système de gestion des prêts (LMS) commence. Un système de gestion des prêts numérique gère le suivi des remboursements, le recouvrement, la restructuration, la conformité réglementaire et tout ce qui se trouve entre les deux.
Voici les sept caractéristiques essentielles à rechercher dans un LMS performant :
1. Gestion des décaissements
Après l'approbation, le système doit permettre le décaissement des prêts en temps réel, afin que les emprunteurs aient accès aux fonds en temps voulu. Le système de gestion des prêts doit prendre en charge des modèles de décaissement flexibles - d'une seule tranche à des versements multiples - et offrir à l'emprunteur une transparence totale sur l'état du décaissement.
L'intégration avec des passerelles de paiement ou des API bancaires garantit que les fonds sont transférés de manière transparente et sécurisée.
2. Gestion des prêts et suivi des performances
La gestion d'un portefeuille ne s'arrête pas au décaissement. Un logiciel de gestion des prêts bien conçu doit offrir une visibilité complète sur chaque compte de prêt, y compris les échéanciers, les soldes, les remboursements et les cotisations impayées.
La plateforme doit offrir une vision en temps réel du comportement de remboursement, de l'ancienneté du portefeuille et des tendances de performance. Grâce aux analyses intégrées, les institutions peuvent rapidement identifier les comptes à risque et prendre les mesures qui s'imposent.
3. Outils de collecte et de récupération
Les retards de paiement et les défauts de paiement sont inévitables, mais leur gestion ne devrait pas l'être. Une bonne solution de prêt numérique automatise les rappels de paiement, prend en charge la communication multicanal (SMS, courriel, WhatsApp) et fournit aux agents des outils leur permettant de suivre et de collecter les cotisations de manière efficace.
Il doit également prendre en charge le suivi des impayés par tranches, ce qui permet aux institutions financières de classer les comptes en fonction du nombre de jours d'impayés et d'appliquer des stratégies de recouvrement adaptées.
4. Gestion des risques et des garanties
Les prêts garantis par des sûretés exigent un suivi minutieux de la valeur de l'actif, de la propriété et de l'exposition au risque. Le système de gestion des prêts doit permettre le marquage des garanties, la mise à jour des évaluations et la création de tableaux de bord des risques qui donnent aux souscripteurs et aux responsables des risques une vue d'ensemble de leur exposition.
Les alertes en temps réel sur les actifs volatils ou la détérioration de la qualité du crédit aident les institutions à anticiper les défaillances potentielles.
5. Gestion des actifs non performants (NPA)
Un logiciel de gestion des prêts vraiment complet doit permettre l'identification, le provisionnement et le reporting automatisés des créances douteuses. Cela inclut :
- Le suivi automatique des DPD permet de repérer rapidement les créances douteuses potentielles
- Provisionnement IRAC (Reconnaissance des revenus et classification des actifs)
- Flux de travail pour les radiations ou les restructurations de comptes
La conformité étant intégrée au système, les institutions peuvent éviter les sanctions réglementaires et rationaliser les audits.
6. Capacités de restructuration des prêts
Les chocs économiques ou les difficultés des emprunteurs nécessitent souvent une restructuration des prêts. Le système de gestion des prêts doit fournir des outils permettant d'ajuster facilement les taux d'intérêt, les montants des paiements échelonnés, la durée ou la fréquence des remboursements, tout en maintenant les pistes d'audit et la conformité aux réglementations.
Cette flexibilité permet aux prêteurs de conserver leurs clients et de récupérer plus de valeur au fil du temps.
7. Conformité réglementaire et intégration au grand livre
Aucune plateforme de prêt n'est complète sans de solides rapports réglementaires. Le système de gestion des prêts doit générer des rapports de conformité, prendre en charge l'enregistrement des audits et s'intégrer au grand livre de l'institution pour des rapports financiers en temps réel.
Il devrait également inclure des fonctions permettant de suivre les procédures judiciaires, de gérer les procès et de gérer les flux de travail liés aux litiges en matière de recouvrement.
Autres capacités indispensables tout au long du cycle de vie
Outre l'origination et la gestion, les principales plateformes offrent plusieurs caractéristiques transversales qui renforcent les opérations de prêt numérique :
Analyses et tableaux de bord
Les tableaux de bord en temps réel aident les chefs d'entreprise à surveiller les principaux indicateurs de performance, à repérer les goulets d'étranglement et à prendre des décisions fondées sur des données tout au long du cycle de vie du prêt.
Prise en charge des flux de travail pour les prêts conjoints et les produits multiples
Une plateforme de gestion des prêts polyvalente doit pouvoir gérer divers modèles de prêts, notamment le cofinancement, les BNPL, les prêts d'or, les microcrédits et les réseaux d'agents ruraux.
Une infrastructure évolutive et prête pour l'informatique en nuage
Le déploiement en nuage garantit la flexibilité, la rentabilité et une mise en service plus rapide. Recherchez des plateformes qui prennent en charge une infrastructure cloud sécurisée, des environnements multi-locataires et une architecture évolutive.
Intégration de l'écosystème API-First
Grâce à des API ouvertes et à des microservices, la plateforme doit pouvoir se connecter facilement aux CRM, aux systèmes de paiement, aux outils de détection des fraudes et aux applications clients.
Sécurité robuste et pistes d'audit
La certification PCI-SSF, les journaux d'audit basés sur la blockchain, l'accès basé sur les rôles et les historiques de transactions immuables sont essentiels pour construire un environnement de prêt sécurisé.
L'avenir du crédit est de bout en bout et intelligent
En résumé, la réussite de la transformation numérique des prêts repose sur l'intégration de l'origination intelligente et de la gestion agile des prêts. Que vous souhaitiez développer les prêts aux particuliers, pénétrer de nouveaux segments ou proposer des BNPL à grande échelle, votre plateforme doit être riche en fonctionnalités, flexible et à l'épreuve du temps.
En choisissant une solution telle que MobiFin LOMS qui offre des fonctionnalités complètes de LOS et LMS - comme celles que nous avons couvertes - les institutions financières peuvent débloquer des efficacités opérationnelles, réduire le risque de crédit, et offrir des expériences inégalées aux emprunteurs.
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