Perbankan Agensi Membutuhkan Pola Pikir Baru
Angka-angkanya sangat menarik: Di Tanzania saja, perbankan keagenan mengalami pertumbuhan yang luar biasa dengan setoran tunai bersih mencapai TZS 14,4 triliun pada kuartal pertama tahun 2024, naik secara signifikan dari TZS 9,1 triliun pada periode yang sama tahun sebelumnya. Demikian pula, sektor perbankan Rwanda melaporkan peningkatan substansial dalam layanan keuangan digital, terutama didorong oleh perbankan keagenan.
Di Kenya, peningkatan kerangka kerja perbankan agen Bank Sentral telah secara signifikan memperluas akses keuangan di wilayah-wilayah yang kurang terlayani. United Bank for Africa di Nigeria, yang menekankan pada perbankan agen, menguraikan ekspansi strategis yang secara eksplisit bertujuan untuk meningkatkan inklusi keuangan secara nasional.
Namun, menskalakan model ini secara efisien menuntut lebih dari sekadar volume-ini menuntut fleksibilitas.
Masuki arsitektur perbankan yang dapat dikomposisikan: sebuah pendekatan yang memberdayakan bank dengan kebebasan untuk memilih, merakit, dan mengembangkan komponen terbaik di kelasnya sesuai kebutuhan.
Alih-alih terkunci dalam sistem monolitik, composable banking memberikan kelincahan bagi lembaga keuangan untuk menyesuaikan dan mengadaptasi ekosistem perbankan keagenan dalam skala besar.
Tantangan: Pertumbuhan Tanpa Pilihan
Seiring dengan pertumbuhan jaringan keagenan, bank menghadapi gesekan yang memperlambat kemampuan mereka untuk berkembang secara menguntungkan:
- Alur kerja penerimaan dan KYC yang terpisah membatasi peluncuran agen
- Platform manajemen agen statis tidak dapat mengakomodasi variasi kinerja
- Penyediaan float yang tidak fleksibel menyebabkan gangguan layanan yang mahal
- Integrasi yang kaku menunda peluncuran produk dan meningkatkan biaya rekonsiliasi
Masalah yang mendasarinya? Sistem yang dibangun tanpa mempertimbangkan fleksibilitas.
Composable banking memecahkan masalah ini dengan mengubah arsitektur perbankan menjadi menu kemampuan plug-and-play, di mana bank hanya dapat memilih apa yang mereka butuhkan, ketika mereka membutuhkannya.
Hal ini menghilangkan kebutuhan akan perbaikan sistem yang mahal, sehingga bank dapat mengembangkan modul-modul tertentu secara mandiri.
Fleksibilitas strategis ini mengurangi waktu menuju pasar dan total biaya kepemilikan, sehingga memungkinkan bank untuk merespons pergeseran pasar dan tantangan operasional tanpa utang teknis. Pada akhirnya, kekuatan untuk memilih akan menumbuhkan ketahanan dan inovasi.
Blok Bangunan yang Dapat Disusun #1: Manajemen Siklus Hidup Agen yang Fleksibel
Sistem siklus hidup agen yang dapat dikomposisikan memisahkan manajemen agen dari infrastruktur inti, sehingga memungkinkan bank untuk melakukannya:
- Menerapkan alur kerja KYC digital dan biometrik berdasarkan geografi atau jenis agen
- Menetapkan tingkatan, batasan, dan insentif berbasis kinerja
- Pantau aktivitas agen menggunakan dasbor dan data geografis yang dapat disesuaikan
Mengapa ini penting:
- Beradaptasi dengan cepat terhadap perubahan mandat kepatuhan
- Mengurangi waktu orientasi di berbagai konteks operasional
- Meningkatkan retensi agen melalui desain insentif yang fleksibel
Komponen ini menjadi lensa bank untuk melihat perilaku agen dan pengungkit kelincahan operasional. Komponen ini melengkapi institusi dengan alat untuk terus menyempurnakan dan meningkatkan skala operasi agen berdasarkan kinerja, geografi, dan profil risiko.
Seiring dengan berkembangnya lanskap kepatuhan, pembaruan modular dapat diterapkan tanpa mengganggu alur kerja yang lebih luas.
Selain itu, data yang kaya yang diambil pada setiap langkah siklus hidup menciptakan peluang untuk analisis prediktif dan keterlibatan agen secara proaktif. Bank tidak hanya mendapatkan kendali, tetapi juga pandangan strategis ke depan ke dalam denyut nadi jaringan terdistribusi mereka.
Composable Building Block #2: Mesin Manajemen Likuiditas Adaptif
Ketersediaan float sering kali menjadi titik kritis dalam operasi agen. Mesin likuiditas yang dapat dikomposisikan memberdayakan bank untuk:
- Mengatur ambang batas float dinamis di seluruh tingkatan agen
- Memprediksi kekurangan likuiditas menggunakan riwayat transaksi lokal
- Mengintegrasikan dompet digital pihak ketiga atau mitra keuangan mikro untuk isi ulang saldo mengambang
Mengapa ini penting:
- Meningkatkan waktu kerja di seluruh jaringan agen
- Mengoptimalkan penyediaan dana mengambang untuk mengurangi modal menganggur
- Memberikan kemampuan kepada bank untuk berekspansi tanpa hambatan
Dengan pendekatan ini, manajemen likuiditas disesuaikan dengan kebutuhan masing-masing agen, tidak dibatasi oleh sistem yang berlaku untuk semua. Bank dapat menyeimbangkan efisiensi modal dengan kelangsungan layanan, memastikan agen selalu siap untuk bertransaksi.
Visibilitas real-time terhadap status likuiditas memberdayakan institusi untuk bertindak sebelum gangguan layanan terjadi.
Integrasi dengan sumber float eksternal semakin mendesentralisasikan risiko dan meningkatkan ketahanan. Seiring waktu, kemampuan ini menghasilkan volume transaksi yang lebih tinggi dan meningkatkan kepercayaan pelanggan.
Composable Building Block #3: Penskalaan dan Integrasi Sesuai Ketentuan Anda
Arsitektur sistem tradisional sering kali mengunci bank ke dalam satu jalur integrasi. Dengan composable banking, bank dapat menskalakan secara otomatis berdasarkan kapasitas beban inti.
Mengapa ini penting:
- Mempercepat waktu ke pasar untuk layanan berbasis agen seperti pinjaman atau penagihan
- Mendukung inovasi bersama dengan mitra ekosistem
- Investasi masa depan yang tahan terhadap perombakan tumpukan teknologi
Integrasi yang dapat dikomposisikan membebaskan bank dari kendala jalur pipa yang lama dan membukanya untuk inovasi. Hal ini memungkinkan institusi untuk berinovasi secara bertahap tanpa membahayakan stabilitas sistem.
Mitra ekosistem dapat bergabung melalui API yang bersih dan standar, mempercepat penawaran co-branded dan daya tanggap pasar. Kelincahan teknis ini menjadi keunggulan kompetitif dalam ekosistem digital yang bergerak cepat.
ROI yang nyata: Fleksibilitas yang Bersenyawa
Dalam model yang dapat disusun, ROI didorong oleh pilihan:
- Pilih lebih cepat: Meluncurkan program percontohan tanpa menunggu peningkatan di seluruh tumpukan
- Pilih yang lebih cerdas: Sesuaikan layanan agen untuk model pedesaan, perkotaan, atau regional
- Pilih mitra: Integrasikan dengan perusahaan telekomunikasi, penyedia dompet, atau bank komunitas sesuka hati
Berikut ini adalah penelusuran lebih jauh untuk masing-masing hal di atas:
Pilih lebih cepat: Luncurkan program percontohan tanpa menunggu peningkatan seluruh stack.
Kasus Penggunaan 1: Percontohan Pencairan Pinjaman Agen Cepat
Sebuah bank ingin menguji coba pencairan pinjaman mikro instan melalui agen di daerah pedesaan tertentu. Dengan menggunakan API yang dapat dikomposisikan untuk originasi pinjaman dan KYC agen, bank dapat melakukannya:
- Meluncurkan modul layanan pinjaman mandiri
- Gunakan mesin onboarding dan penilaian agen yang telah terintegrasi sebelumnya
- Hindari memodifikasi atau meningkatkan platform core banking pusat
Kasus Penggunaan 2: Produk Tabungan Berjangka Terbatas
Untuk menanggapi siklus pertanian musiman, sebuah bank menerapkan rencana tabungan berjangka bagi para pekerja pertanian melalui agen.
- Paket tabungan dikonfigurasikan menggunakan mesin produk sandbox
- Agen diaktifkan melalui KYC yang sudah ada sebelumnya dan rel transaksi
- Tidak ada perubahan pada katalog produk atau sistem risiko yang menyeluruh
Kasus Penggunaan 3: Partisipasi Kotak Pasir Regulasi
Sebuah bank berpartisipasi dalam sandbox bank sentral untuk mengujicobakan produk keuangan dengan target gender.
- Menggunakan modul yang dapat disusun secara terpisah dengan analitik tertanam untuk wawasan yang dipilah berdasarkan jenis kelamin
- Merutekan lalu lintas terbatas ke modul ini sementara tumpukan inti tetap tidak tersentuh
- Mengumpulkan data langsung untuk dilaporkan kepada regulator tanpa pemeriksaan kepatuhan di seluruh tumpukan
Pilih yang lebih cerdas: Sesuaikan layanan agen untuk model pedesaan, perkotaan, atau regional
Kasus Penggunaan 1: Antarmuka Agen Berjenjang
Agen di perkotaan mengoperasikan sistem POS Android dengan dasbor lengkap, sementara agen di pedesaan menggunakan terminal berbasis USSD.
- Komponen UI/UX dipisahkan dan dilayani secara dinamis berdasarkan geografi
- Alur kerja KYC berbeda - biometrik di daerah pedesaan, unggah dokumen di lingkungan perkotaan
Kasus Penggunaan 2: Manajemen Float Kontekstual
Agen di perkotaan mendapatkan top-up float secara real-time dari dompet digital, sedangkan agen di pedesaan terhubung dengan mitra keuangan mikro.
- Ambang batas likuiditas ditentukan berdasarkan volume transaksi berdasarkan wilayah
- Alur peringatan dan rekonsiliasi berbeda-beda menurut tingkat agen dan geografi
Kasus Penggunaan 3: Skema Insentif Daerah
Bank mengonfigurasi insentif secara berbeda:
- Perkotaan: Insentif berdasarkan akuisisi pelanggan
- Pedesaan: Insentif berdasarkan keandalan transaksi dan waktu aktif
- Mesin aturan mengkonfigurasi ini tanpa menerapkan ulang platform manajemen agen
Pilih mitra: Integrasikan dengan perusahaan telekomunikasi, penyedia dompet, atau bank komunitas sesuka hati
Kasus Penggunaan 1: Interoperabilitas Dompet Telekomunikasi
Dompet berbasis telekomunikasi terintegrasi untuk memungkinkan pengisian ulang agen langsung menggunakan saldo seluler.
- Integrasi dilakukan dengan menggunakan API terbuka dari perusahaan telekomunikasi
- Tidak perlu membangun aliran khusus ke dalam CBS
- Agen memindahkan dana dengan lancar di seluruh lapisan dompet dan perbankan
Kasus Penggunaan 2: Kolaborasi Kas Masuk/Kas Keluar Bank Komunitas
Bank komersial bermitra dengan bank komunitas lokal untuk memperluas jaringan agennya.
- ID agen bersama, izin berjenjang, dan batas float dikonfigurasikan secara real time
- Penyelesaian terjadi secara asinkron dengan kedua bank mempertahankan visibilitas
Kasus Penggunaan 3: Pencairan Dana Pemerintah yang Didorong oleh LSM
Badan nirlaba atau pemerintah mendanai bantuan tunai bersyarat (CCT) melalui agen.
- Sistem identitas dan kepatuhan LSM terintegrasi secara modular
- Penerimaan penerima manfaat, pemicu pembayaran, dan pelaporan sepenuhnya berbasis API
- Memungkinkan integrasi program yang bersifat sementara namun aman tanpa mengganggu arsitektur bank
Fleksibilitas tersebut mempercepat peluncuran layanan, mengurangi hambatan operasional, dan meningkatkan penangkapan nilai per agen. Hal ini memberdayakan unit bisnis untuk bereksperimen dan mengadaptasi penawaran berdasarkan realitas lokal, tanpa harus menunggu perombakan TI yang terpusat. Kemitraan menjadi lebih mudah diimplementasikan, sehingga bank dapat menciptakan usaha patungan dan model pendapatan baru dengan gesekan integrasi yang minimal.
Seiring waktu, kemampuan untuk mengkonfigurasi dan mengkonfigurasi ulang ini mengarah pada peningkatan efisiensi operasional dan pertumbuhan pendapatan. Komposabilitas mengubah arsitektur menjadi pengungkit untuk skala, diferensiasi, dan profitabilitas.
Kesimpulan: Fleksibilitas Adalah Landasan untuk Pertumbuhan
Perbankan keagenan tidak lagi hanya tentang jangkauan-ini tentang relevansi, daya tanggap, dan ketahanan. Composable banking memberikan fleksibilitas arsitektur untuk menyesuaikan layanan dengan kebutuhan nasabah yang terus berkembang, dinamika pasar, dan lanskap regulasi.
Dengan memodernisasi sistem perbankan inti agar dapat beroperasi dengan komponen modular, bank dapat memastikan jaringan keagenan mereka di masa depan sekaligus membuka pertumbuhan di seluruh perbankan digital, ekosistem mitra, dan layanan dompet digital.
Di masa depan yang penuh tantangan, kesuksesan akan menjadi milik bank-bank yang tidak hanya berkembang, tetapi juga beradaptasi. Dengan demikian, mereka membangun model perbankan keagenan yang lebih menguntungkan, tangguh, dan inklusif.
Hubungi para ahli kami untuk mengetahui bagaimana composable banking dapat membantu Anda meluncurkan layanan baru dengan lebih cepat, menyesuaikan model agen ke berbagai wilayah, dan berintegrasi dengan mudah dengan mitra yang tepat. Dengan fleksibilitas untuk merespons pergeseran pasar tanpa perombakan sistem yang mahal, dan infrastruktur yang tangguh, Anda akan siap memimpin jaringan keagenan Anda menuju fase pertumbuhan yang menguntungkan.
