Melampaui Digitalisasi Pertahanan
Banyak bank melakukan pendekatan SuperApp pembangunan secara defensif, sebagai tanggapan terhadap Big Teknologi perambahan ke dalam perbankan dan keuangan. Perspektif yang terbatas ini melewatkan potensi pendapatan yang transformatif.
Aplikasi super perbankan yang paling sukses yang paling sukses dirancang sebagai platform untuk penciptaan nilai daripada melayani sebagai hanya sebagai versi digital dari layanan perbankan tradisional.
Bank DBS Digibank platform menunjukkan perbedaan ini. Daripada sekadar mendigitalkan layanan yang sudah ada, DBS telah menciptakan ekosistem di mana layanan perbankan tertanam dalam konteks gaya hidup, menghasilkan aliran pendapatan berbasis transaksi dan langganan baru yang yang tidak ada dalam model tradisional mereka. yang tidak ada dalam model tradisional mereka.
Integrasi pasar mereka telah meningkatkan nilai transaksi pelanggan sebesar 32% sekaligus mengurangi biaya akuisisi sebesar 40%.
Transformasi Model Pendapatan
Paradigma SuperApp mewakili perubahan mendasar dalam mengkonseptualisasikan dan menangkap nilai finansial.
Bank tidak lagi dibatasi oleh aliran pendapatan tradisional yang terkait dengan suku bunga dan biaya transaksi. Sebaliknya, mereka dapat menciptakan ekosistem nilai multidimensi yang menghasilkan pendapatan melalui mekanisme yang kompleks dan saling berhubungan.
Paradigma superapp memungkinkan tiga inovasi model pendapatan yang berbeda untuk bank:
1. Dari Pendapatan yang Berpusat pada Produk ke Pendapatan yang Didorong oleh Ekosistem
Pendapatan perbankan tradisional terutama berasal dari selisih antara suku bunga pinjaman dan deposito, ditambah dengan biaya transaksi.
SuperApp secara fundamental mengubah persamaan ini dengan menciptakan aliran nilai multi arah. Ketika Bank ICICI mengintegrasikan layanan iMobile Pay dengan lebih dari 250 layanan merchant, mereka menemukan bahwa setiap layanan yang terintegrasi meningkatkan pendapatan rata-rata per pengguna sebesar 14%, dengan biaya marjinal yang minimal.
Pendekatan ekosistem juga mengubah ekonomi akuisisi pelanggan. Standar Chartered SC Mobile di Afrika telah mengurangi biaya akuisisi nasabah sebesar 67% melalui kemitraan ekosistem, di mana akuisisi merchant secara simultan mendorong pertumbuhan nasabah perbankan.
2. Dari Monetisasi Transaksional ke Monetisasi Berbasis Hubungan
Perbankan konvensional memonetisasi transaksi terpisah. SuperApps memungkinkan monetisasi hubungan yang berkelanjutan melalui model langganan dan wawasan berbasis data.
Maybank Malaysia telah berhasil menerapkan penawaran langganan berjenjang dalam MAE SuperApp, dengan 28% nasabah memilih tingkat langganan premium yang memberikan manfaat finansial dan gaya hidup yang terintegrasi.
Pergeseran ini menciptakan aliran pendapatan yang lebih dapat diprediksi dan mengurangi ketergantungan bank pada tingkat suku bunga untuk mendapatkan keuntungan.
Analisis terhadap delapan SuperApps perbankan utama menunjukkan bahwa bank-bank yang memiliki komponen langganan yang mapan menunjukkan volatilitas pendapatan 40% lebih rendah dibandingkan bank-bank yang hanya mengandalkan pendapatan perbankan tradisional.
3. Dari Sistem Tertutup ke Ekonomi Platform
Mungkin yang paling penting, SuperApps memungkinkan bank untuk mendapatkan keuntungan dari ekonomi platform yang secara tradisional didominasi oleh perusahaan teknologi. Bank dapat menghasilkan pendapatan dari kedua sisi transaksi dengan menciptakan pasar dua sisi yang menghubungkan konsumen dan penyedia layanan.
Kasikorn Bank Thailand telah mengubah aplikasi K PLUS-nya menjadi sebuah platform di mana penyedia layanan membayar untuk akses pelanggan dan wawasan data.
Model platform ini menghasilkan 17% dari total pendapatan bank, dengan tingkat pertumbuhan tahunan melebihi 40% - secara signifikan melampaui layanan perbankan tradisional.
Jalur Strategis menuju SuperApp Pendapatan
Janji teoretis dari superApps memang menarik, namun eksekusi strategis menentukan kesuksesan di dunia nyata.
Bank bukanlah entitas monolitik - setiap institusi memerlukan pendekatan khusus yang mencerminkan posisi pasar, kapabilitas teknologi, dan budaya organisasinya yang unik.
Lembaga keuangan yang paling canggih mengakui bahwa tidak ada cetak biru universal untuk kesuksesan superApp, tetapi ada spektrum jalur strategis yang dapat secara selektif disesuaikan dengan konteks organisasi tertentu.
Ada empat pendekatan strategis yang berbeda yang dapat dilakukan bank untuk mengembangkan model pendapatan superApp:
1. Pengatur Ekosistem Keuangan
Bank memperluas layanan keuangan inti untuk mengatur ekosistem keuangan yang lebih luas dalam model ini.
FirstRand Bank dari Afrika Selatan telah berhasil memperluas SuperApp perbankannya dengan menyertakan pasar investasi, agregasi asuransi, dan layanan properti - menciptakan ekosistem keuangan yang komprehensif yang menghasilkan pendapatan dari rujukan, biaya pasar, dan tingkatan layanan premium.
Wawasan utamanya adalah bahwa bank memiliki posisi yang unik untuk mengintegrasikan layanan keuangan yang terfragmentasi ke dalam pengalaman pelanggan yang terpadu.
Ketika Bank OCBC Singapura mengintegrasikan layanan manajemen kekayaan, asuransi, dan properti ke dalam platform digitalnya, efisiensi penjualan silang meningkat sebesar 47%, menciptakan pendapatan baru melalui komisi penyedia layanan.
2. Permainan Integrasi Gaya Hidup
Pendekatan ini menyematkan layanan keuangan ke dalam konteks gaya hidup di mana keputusan pengeluaran terjadi.
Bank Central Asia (BCA) telah mengintegrasikan layanan perbankan ke dalam pengalaman belanja, perjalanan, dan hiburan. Hal ini menciptakan layanan keuangan kontekstual yang menghasilkan tingkat konversi yang lebih tinggi dan aliran pendapatan baru dari kemitraan dengan para pedagang.
Dampak terhadap pendapatan cukup besar: penawaran keuangan yang kontekstual dengan momen gaya hidup menunjukkan tingkat konversi 3-5 kali lebih tinggi dibandingkan dengan produk keuangan yang berdiri sendiri. Opsi pembiayaan konsumen BCA yang terintegrasi pada saat pembelian menghasilkan margin 2,8 kali lebih tinggi dibandingkan produk pinjaman tradisional.
3. Platform Pemberdayaan UKM
Usaha kecil dan menengah merupakan peluang superApp yang sangat menarik. Dengan menciptakan ekosistem manajemen bisnis yang komprehensif untuk UKM, bank dapat menghasilkan pendapatan dari langganan, transaksi, dan pendapatan layanan bernilai tambah sekaligus memperdalam hubungan dengan nasabah.
Bank HDFC India telah mentransformasi perbankan UKM-nya melalui platform manajemen bisnis yang komprehensif yang mengintegrasikan layanan akuntansi, inventaris, penggajian, dan pasar dengan perbankan.
Pendekatan ini telah meningkatkan nilai seumur hidup pelanggan UKM sebesar 3,2 kali lipat sekaligus menciptakan aliran pendapatan baru dari langganan layanan bisnis dan komisi pasar.
4. Model Monetisasi Data
Pendekatan yang paling canggih memanfaatkan posisi unik bank sebagai pengumpul data keuangan. Bank dapat menciptakan aliran pendapatan berbasis data yang benar-benar baru dengan mengubah data transaksional menjadi wawasan yang dapat ditindaklanjuti.
Commonwealth Bank of Australia telah memelopori pendekatan ini, dengan mengembangkan intelijen belanja konsumen anonim yang memberikan wawasan pasar yang berharga bagi para pedagang.
Penawaran data-as-a-service ini sekarang berkontribusi secara signifikan terhadap pendapatan non-bunga sekaligus memberikan wawasan kepada para pedagang yang dapat meningkatkan tingkat konversi mereka ketika diintegrasikan dengan sistem pembayaran bank.
Tantangan dan Solusi Implementasi
Mentransformasi visi strategis menjadi realitas operasional merupakan fase paling kritis dan kompleks dalam pengembangan superApp. Kesenjangan antara potensi konseptual dan implementasi praktis adalah tempat di mana banyak inisiatif perbankan goyah.
Strategi superApp yang sukses membutuhkan pendekatan holistik yang menjawab tantangan teknologi, regulasi, dan organisasi secara bersamaan.
Meskipun potensi pendapatannya cukup besar, implementasi yang sukses membutuhkan penanganan beberapa tantangan kritis:
1. Keterbatasan Arsitektur Teknologi
Banyak bank berjuang dengan sistem lama yang menghambat pengembangan SuperApp. Daripada mencoba mengganti sistem secara menyeluruh, bank-bank yang sukses menerapkan pendekatan modular dengan solusi middleware yang menghubungkan sistem perbankan inti ke lapisan keterlibatan yang lebih fleksibel.
Pendekatan BBVA yang sukses di Amerika Latin menunjukkan strategi ini - mempertahankan fungsi perbankan inti yang stabil sambil mengembangkan lapisan keterlibatan terpisah yang memungkinkan integrasi layanan dan mitra baru dengan cepat.
2. Kendala Regulasi
Peraturan privasi data dan pembatasan layanan keuangan menciptakan persyaratan kepatuhan yang kompleks untuk model SuperApp. Bank-bank yang berpikiran maju menanamkan kepatuhan terhadap peraturan ke dalam arsitektur platform mereka dari awal.
Siam Commercial Bank dari Thailand telah memelopori 'teknologi regulasi berdasarkan desain' dalam pengembangan SuperApp, menciptakan kerangka kerja yang secara otomatis menegakkan batas-batas kepatuhan sekaligus memungkinkan inovasi dalam parameter regulasi.
3. Kesenjangan Bakat dan Budaya
Mungkin hambatan yang paling signifikan adalah kesenjangan antara budaya perbankan tradisional dan pendekatan yang berpusat pada teknologi yang diperlukan untuk pengembangan superApp. Bank harus mengembangkan model talenta hibrida yang menggabungkan keahlian keuangan dengan teknologi dan kemampuan inovasi produk.
Axis Bank di India telah menciptakan 'unit bisnis digital' khusus dengan model talenta, struktur kompensasi, dan metodologi kerja yang berbeda, yang lebih mirip dengan perusahaan teknologi dibandingkan dengan operasi perbankan tradisional.
Pikiran terakhir: Keharusan Strategis
Model superApp lebih dari sekadar respons defensif terhadap tekanan persaingan - model ini menawarkan jalur strategis menuju jalur pertumbuhan baru ketika model perbankan tradisional menghadapi tekanan margin yang meningkat.
Bank dapat membuka berbagai aliran pendapatan yang melengkapi dan meningkatkan bisnis perbankan inti mereka dengan menata ulang peran mereka sebagai pengatur ekosistem, bukan hanya sebagai penyedia layanan.
Bank-bank yang paling sukses akan bergerak lebih jauh dari sekadar memandang superApps sebagai saluran perbankan digital dan sebaliknya, mereka akan mengenalinya sebagai peluang model bisnis yang transformatif.
Hal ini membutuhkan kejelasan strategis, fleksibilitas teknologi, dan evolusi budaya. Namun, bagi mereka yang berhasil melakukan transisi ini, imbalannya adalah model pendapatan yang lebih terdiversifikasi, tangguh, dan berorientasi pada pertumbuhan yang memposisikan mereka untuk sukses di masa persaingan yang belum pernah terjadi sebelumnya yang disaksikan oleh sektor keuangan saat ini!
