Jika kita ingin uang token untuk skala lintas geografis dan infrastruktur, maka dibutuhkan bahasa yang sama. ISO 20022 mungkin bisa menjadi bahasa tersebut.
Bukan hanya format baru
ISO 20022 sering digambarkan sebagai penerus pesan SWIFT MT lama. Ya, ini lebih modern, terstruktur dengan lebih baik, dan mendukung data yang lebih kaya. Tetapi nilai sebenarnya bukan hanya teknis - ini tentang makna.
Apa yang membuat ISO 20022 sangat kuat adalah karena ISO 20022 membantu semua orang yang terlibat dalam transaksi untuk menyetujui apa yang sebenarnya terjadi. Bukan hanya formatnya, tetapi juga tujuannya. Siapa yang terlibat. Aset apa yang dipindahkan. Mengapa pembayaran dilakukan. Detail peraturan apa yang perlu menyertainya.
Ini menambahkan konteks, baik untuk mesin maupun institusi. Dan konteks tersebut menjadi sangat penting ketika Anda mencoba menghubungkan sistem yang sangat berbeda, seperti blockchain, rel pembayaran fiat, dan dompet digital, ke dalam sesuatu yang dapat bekerja bersama.
Itulah tantangan yang kita hadapi dengan aset digital saat ini.
Mengapa hal ini semakin penting di tahun 2025
Pada November 2025, ISO 20022 menjadi standar di seluruh jaringan SWIFT untuk pembayaran lintas batas. Ini bukan peningkatan kecil. Ini adalah pengaturan ulang global tentang bagaimana nilai bergerak di antara 11.000+ institusi di lebih dari 200 negara. Pergeseran ini terjadi di berbagai wilayah:
- Pilot CBDC India mengeksplorasi rupee digital berbasis token dengan fitur-fitur seperti pembayaran offline dan interoperabilitas QR, yang meletakkan dasar untuk uang yang terstandardisasi dan dapat diprogram.
- Project Guardian dari Singapura sedang menguji aset keuangan yang diberi token dan rel DeFi yang teregulasi, menandakan bagaimana infrastruktur yang selaras dengan ISO dapat mendukung keuangan digital generasi berikutnya.
- Di Timur Tengah, negara-negara seperti Uni Emirat Arab dan Arab Saudi merupakan bagian dari inisiatif mBridge. Proyek tersebut melibatkan empat bank sentral yang mengeksplorasi CBDC lintas batas. Model data bersama sudah terbukti penting.
- Di Afrika, pembayaran yang dipimpin oleh ponsel sedang melonjak. Namun seiring dengan semakin matangnya platform baru seperti PesaLink, ISO 20022 memberi mereka cara untuk terhubung ke sistem keuangan global.
- Di Amerika Serikat, FedNow sudah mendukung pengiriman pesan ISO 20022. Sementara itu, peraturan stablecoin mendorong penerbit untuk lebih dekat dengan sistem keuangan tradisional. Standar akan semakin penting di masa mendatang.
Di mana pun uang digital mendapatkan tempat, satu pertanyaan yang pasti muncul: bagaimana uang digital akan terhubung dengan yang lainnya? Pada saat itulah kebutuhan akan bahasa keuangan bersama tidak lagi menjadi pilihan dan mulai menjadi hal yang mendasar.
Bagaimana dengan kripto?
Inilah bagian yang jujur. Crypto dan ISO 20022 tidak secara alami tumpang tindih. Sebagian besar jaringan blockchain publik tidak dibangun untuk membawa pesan terstruktur. Dan etos kripto selalu tentang menciptakan alternatif untuk infrastruktur perbankan.
Namun, seiring dengan semakin matangnya kripto, dan ketika para pemain institusional mulai masuk, terjadi pergeseran. Para pelaku baru ini peduli dengan penyelesaian, kepatuhan, dan integrasi. Ini berarti mereka membutuhkan jembatan ke sistem keuangan, dan interoperabilitas menjadi sangat penting.
Di situlah ISO 20022 mulai menjadi penting.
Beberapa jaringan kripto - seperti XRP, XLM, dan ALGO - sering kali diberi label "sesuai dengan ISO 20022". Maksudnya adalah mereka dapat mendukung format data terstruktur atau terintegrasi dengan sistem keuangan yang menggunakan pesan ISO 20022. Tetapi untuk memperjelas, ISO 20022 tidak mengesahkan mata uang digital, dan tidak ada blockchain publik yang secara native sesuai dengan ISO 20022. Kompatibilitas sering kali datang melalui middleware atau lapisan pihak ketiga. Aset dan jaringan ini dapat dibangun dengan mempertimbangkan interoperabilitas, tetapi pendukung yang sebenarnya adalah infrastruktur di sekitarnya - kustodian, jembatan, dan gateway - yang menghubungkannya ke jalur keuangan yang diatur.
Sementara itu, tanda-tanda awal lain dari peran ISO 20022 yang semakin berkembang dalam aset digital sudah mulai terlihat:
- Uji coba SWIFT dengan Chainlink menggunakan pesan ISO 20022 untuk memicu transfer aset di rantai publik dan rantai berizin.
- Proyek Dunbar dan Proyek Mariana, dari BIS sedang mengeksplorasi bagaimana CBDC dan penyelesaian valuta asing dapat bekerja lintas batas. Keduanya mengandalkan struktur pengiriman pesan yang sama untuk berkoordinasi antar bank sentral dan mata uang. Model penyelesaian FX Project Mariana, khususnya, mengintegrasikan mekanisme DeFi dan pembuatan pasar otomatis, berlapis di atas protokol pesan umum. Jaringan pribadi seperti Fnality dan Onyx milik JPMorgan mengadopsi format yang kompatibel dengan ISO. Mereka sedang membangun uang bank komersial tokenized yang dapat diselesaikan bersama pembayaran tradisional.
Mata uang kripto mungkin tidak akan pernah menggunakan ISO 20022 secara on-chain. Namun, saat aset digital berinteraksi dengan bank, kustodian, atau off-ramp, perlu ada jembatan. Dan ini mungkin yang terbaik yang kita miliki.
Apa yang dibuka oleh ISO 20022
Ketika diterapkan pada aset digital, ISO 20022 bisa:
- Membawa metadata yang lebih kaya untuk kepatuhan, termasuk aturan perjalanan dan bidang KYC
- Memungkinkan rekonsiliasi waktu nyata antara sistem fiat dan tokenized
- Mengaktifkan alur kerja yang dapat diprogram dan otomatisasi untuk transaksi lintas batas
- Menstandarkan instruksi penyelesaian antara blockchain dan sistem perbankan
Tentu saja, untuk sampai ke sana tidaklah otomatis, dan adopsi akan membutuhkan waktu dan usaha.
Platform kripto perlu membangun pengurai pesan, penerjemah ISO, dan pengait kepatuhan yang menafsirkan atau memancarkan pesan ISO 20022. Bank perlu memperbarui alur kerja mereka. Penyedia middleware akan memainkan peran kunci dalam memetakan pesan terstruktur ke tindakan kontrak pintar. Dan regulator perlu menyepakati seperti apa kepatuhan di dunia hibrida ini.
Tetapi upaya ini sepadan - karena alternatifnya adalah lebih banyak fragmentasi.
Satu pemikiran terakhir
Masa depan uang tidak akan dibangun di atas satu rantai atau satu rel. Ini akan menjadi tambal sulam sistem yang dapat dioperasikan yang perlu bekerja sama. Dalam konvergensi tersebut, standar semantik seperti ISO 20022 tidak hanya akan memungkinkan transaksi: standar ini akan mendefinisikan kepercayaan, keterlacakan, dan skalabilitas untuk ekonomi digital.
Sangat mudah untuk terjebak dalam protokol. Dalam desentralisasi, kemampuan pemrograman, kinerja. Tetapi semua itu tidak ada artinya jika sistem tidak dapat memahami satu sama lain.
ISO 20022 mungkin tidak mencolok, tetapi memberi kita bahasa yang sama. Dan mungkin itulah yang dibutuhkan oleh uang token untuk menjadi nyata dalam skala besar.
