Las agencias bancarias necesitan una nueva mentalidad
Las cifras son convincentes: Solo en Tanzania, la banca de agencia experimentó un crecimiento notable, con depósitos netos en efectivo que alcanzaron los 14,4 billones de TZS en el primer trimestre de 2024, un aumento significativo respecto a los 9,1 billones de TZS en el mismo periodo del año anterior. Del mismo modo, el sector bancario de Ruanda registró un aumento sustancial de los servicios financieros digitales, impulsados principalmente por las agencias bancarias.
En Kenia, las mejoras introducidas en el marco bancario del Banco Central han ampliado significativamente el acceso financiero en regiones desatendidas. El United Bank for Africa de Nigeria, que hace hincapié en la banca de agencia, ha esbozado expansiones estratégicas dirigidas explícitamente a reforzar la inclusión financiera en todo el país.
Pero ampliar este modelo de forma eficiente exige algo más que volumen: exige flexibilidad.
Introduzca la arquitectura bancaria componible: un enfoque que ofrece a los bancos la libertad de elegir, ensamblar y evolucionar los mejores componentes de su clase según sea necesario.
En lugar de encerrarse en sistemas monolíticos, la banca componible ofrece a las instituciones financieras la agilidad necesaria para personalizar y adaptar los ecosistemas bancarios de las agencias a escala.
El reto: Crecimiento sin elección
A medida que crecen las redes de agencias, los bancos se enfrentan a fricciones que ralentizan su capacidad para escalar de forma rentable:
- Los flujos de trabajo silenciados de incorporación y CSC limitan la implantación de agentes
- Las plataformas estáticas de gestión de agentes no pueden adaptarse a las variaciones de rendimiento
- La inflexibilidad de la provisión flotante provoca costosas interrupciones del servicio
- Las integraciones rígidas retrasan el lanzamiento de productos y aumentan los gastos de conciliación
¿Cuál es el problema? Sistemas construidos sin tener en cuenta la flexibilidad.
La banca componible resuelve este problema convirtiendo la arquitectura bancaria en un menú de capacidades plug-and-play, donde los bancos pueden elegir sólo lo que necesitan, cuando lo necesitan.
Elimina la necesidad de costosas revisiones de todo el sistema, permitiendo a los bancos evolucionar módulos específicos de forma independiente.
Esta flexibilidad estratégica reduce tanto el tiempo de comercialización como el coste total de propiedad, lo que permite a los bancos responder a los cambios del mercado y a los retos operativos sin deudas técnicas. En última instancia, el poder de elegir fomenta tanto la resistencia como la innovación.
Building Block componible nº 1: Gestión flexible del ciclo de vida de los agentes
Los sistemas de ciclo de vida de agentes componibles desvinculan la gestión de agentes de la infraestructura central, lo que permite a los bancos:
- Implemente flujos de trabajo de CSC digitales y biométricos por geografía o tipo de agente
- Establecer niveles, límites e incentivos basados en el rendimiento
- Supervise la actividad de los agentes mediante paneles personalizables y datos geográficos
Por qué es importante:
- Se adapta rápidamente a los cambios en los requisitos de cumplimiento
- Reduce los tiempos de incorporación en distintos contextos operativos
- Mejora la retención de agentes mediante un diseño flexible de los incentivos
Este componente se convierte en la lente del banco sobre el comportamiento de los agentes y en una palanca para la agilidad operativa. Dota a las entidades de las herramientas necesarias para perfeccionar y ampliar continuamente las operaciones de los agentes en función de su rendimiento, geografía y perfil de riesgo.
A medida que evolucionan los entornos de cumplimiento, pueden implantarse actualizaciones modulares sin interrumpir los flujos de trabajo más amplios.
Además, los abundantes datos capturados en cada paso del ciclo de vida crean oportunidades para el análisis predictivo y la participación proactiva de los agentes. Los bancos no sólo adquieren el control, sino también una visión estratégica del pulso de sus redes distribuidas.
Building Block componible nº 2: Motor adaptable de gestión de liquidez
La disponibilidad de liquidez es a menudo el punto de ruptura de las operaciones de los agentes. Un motor de liquidez componible permite a los bancos:
- Establecer umbrales dinámicos de flotación en los niveles de agentes
- Predecir los déficits de liquidez utilizando el historial de transacciones locales
- Integrar monederos digitales de terceros o socios de microfinanciación para recargas de flotadores.
Por qué es importante:
- Aumenta el tiempo de actividad de las redes de agentes
- Optimiza la provisión de fondos para reducir el capital ocioso
- Concede a los bancos la capacidad de expandirse sin cuellos de botella
Con este planteamiento, la gestión de la liquidez se adapta a las necesidades de cada agente, sin verse limitada por un sistema de talla única. Los bancos pueden equilibrar la eficiencia del capital con la continuidad del servicio, garantizando que los agentes estén siempre preparados para realizar transacciones.
La visibilidad en tiempo real del estado de la liquidez permite a las entidades actuar antes de que se produzcan interrupciones del servicio.
La integración con fuentes de flotación externas descentraliza aún más el riesgo y mejora la resistencia. Con el tiempo, estas capacidades se traducen en mayores volúmenes de transacciones y una mayor confianza de los clientes.
Building Block componible nº 3: escalabilidad e integración a tu medida
Las arquitecturas de sistemas tradicionales suelen encerrar a los bancos en una única vía de integración. Con la banca componible, los bancos pueden escalar automáticamente en función de la capacidad de carga del núcleo.
Por qué es importante:
- Acelera la comercialización de servicios basados en agentes, como préstamos o cobros.
- Apoya la coinnovación con socios del ecosistema
- Inversiones a prueba de revisiones tecnológicas
La integración componible libera a los bancos de las limitaciones de las canalizaciones heredadas y los abre a la innovación. Permite a las entidades innovar gradualmente sin poner en peligro la estabilidad del sistema.
Los socios del ecosistema pueden incorporarse a través de API limpias y estándar, lo que acelera las ofertas de marca compartida y la capacidad de respuesta del mercado. Esta agilidad técnica se convierte en una ventaja competitiva en los ecosistemas digitales en rápida evolución.
Retorno real de la inversión: Flexibilidad que se multiplica
En un modelo componible, el ROI depende de la elección:
- Elija más rápido: Ponga en marcha programas piloto sin esperar a las actualizaciones de toda la pila.
- Elija de forma más inteligente: personalice los servicios de los agentes para modelos rurales, urbanos o regionales
- Elija socios: Intégrese a voluntad con telecos, proveedores de monederos o bancos comunitarios.
A continuación se desglosa cada una de ellas:
Elija más rápido: Ponga en marcha programas piloto sin esperar a las actualizaciones de toda la pila.
Caso práctico 1: Proyecto piloto de desembolso rápido de préstamos por parte de un agente
Un banco quiere probar el desembolso instantáneo de microcréditos a través de agentes en un distrito rural específico. El banco puede utilizar API componibles para la concesión de préstamos y la identificación de agentes:
- Poner en marcha un módulo independiente de servicios de préstamo
- Utilizar motores preintegrados de incorporación y puntuación de agentes
- Evitar modificar o actualizar la plataforma bancaria central
Caso práctico 2: Producto de ahorro a plazo limitado
Para responder a los ciclos agrícolas estacionales, un banco despliega un plan de ahorro a plazo fijo para los trabajadores agrícolas a través de agentes.
- El plan de ahorro se configura mediante un motor de producto "sandboxed".
- Los agentes están habilitados a través de los carriles preexistentes de CSC y transacciones
- No hay cambios en el catálogo general de productos ni en los sistemas de riesgo
Caso práctico 3: Participación en el marco regulador
Un banco participa en un sandbox del banco central para poner a prueba productos financieros orientados al género.
- Utiliza un módulo componible aislado con análisis integrados para obtener información desglosada por sexo.
- Enruta el tráfico limitado a este módulo mientras que la pila central permanece intacta.
- Recoge datos en tiempo real para informar a las autoridades reguladoras sin necesidad de realizar comprobaciones de cumplimiento en toda la pila.
Elija de forma más inteligente: personalice los servicios de los agentes para modelos rurales, urbanos o regionales
Caso práctico 1: Interfaces de agente escalonadas
Los agentes urbanos utilizan sistemas de punto de venta Android con cuadros de mando completos, mientras que los agentes rurales utilizan terminales basados en USSD.
- Los componentes UI/UX están desacoplados y se sirven dinámicamente en función de la geografía.
- Los flujos de trabajo de KYC difieren: biometría en zonas rurales y carga de documentos en entornos urbanos.
Caso práctico 2: Gestión contextual de flotantes
Los agentes urbanos obtienen recargas de flotación en tiempo real de los monederos digitales, y los agentes rurales están conectados con socios de microfinanciación.
- Los umbrales de liquidez se definen en función del volumen de transacciones por región
- Las alertas y los flujos de conciliación varían según el nivel de agente y la geografía
Caso práctico 3: Sistemas regionales de incentivos
Los bancos configuran los incentivos de forma diferente:
- Urbano: Incentivos basados en la captación de clientes
- Rural: Incentivos basados en la fiabilidad de las transacciones y el tiempo de actividad
- El motor de reglas las configura sin volver a desplegar la plataforma de gestión de agentes
Elija socios: Intégrese a voluntad con telecos, proveedores de monederos o bancos comunitarios.
Caso práctico 1: Interoperabilidad de los monederos telco
Se integra un monedero basado en las telecomunicaciones para permitir recargas directas de los agentes utilizando el saldo del móvil.
- La integración se realiza mediante API abiertas de la empresa de telecomunicaciones.
- No es necesario crear flujos personalizados en el CBS
- Los agentes mueven fondos sin problemas entre los distintos niveles bancarios y de monedero
Caso práctico 2: Colaboración en las operaciones de caja de un banco comunitario
Un banco comercial se asocia con un banco comunitario local para ampliar su red de agentes.
- Los identificadores de agentes compartidos, los permisos por niveles y los límites de flotación se configuran en tiempo real.
- La liquidación se produce de forma asíncrona y ambos bancos mantienen la visibilidad.
Caso práctico 3: Desembolsos gubernamentales impulsados por ONG
Un organismo sin ánimo de lucro o gubernamental financia las transferencias monetarias condicionadas (TMC) a través de agentes.
- Los sistemas de identidad y conformidad de la ONG se integran modularmente
- Incorporación de beneficiarios, activación de pagos e informes totalmente basados en API
- Permite una integración programática temporal pero segura, sin alterar la arquitectura del banco.
Esta flexibilidad acelera el despliegue de servicios, reduce la carga operativa y aumenta la captura de valor por agente. Permite a las unidades de negocio experimentar y adaptar las ofertas en función de las realidades locales, sin esperar a revisiones centralizadas de TI. Las asociaciones son más fáciles de implementar, lo que permite a los bancos crear empresas conjuntas y nuevos modelos de ingresos con una mínima fricción de integración.
Con el tiempo, esta capacidad de configuración y reconfiguración se traduce en una mayor eficiencia operativa y un aumento de los ingresos. La componibilidad convierte la arquitectura en una palanca de escala, diferenciación y rentabilidad.
Conclusión: La flexibilidad es la base del crecimiento
Las agencias bancarias ya no son sólo una cuestión de alcance, sino de relevancia, capacidad de respuesta y resistencia. La banca componible ofrece la flexibilidad arquitectónica necesaria para adaptar los servicios a la evolución de las necesidades de los clientes, la dinámica del mercado y la normativa.
Al modernizar los sistemas bancarios centrales para que interoperen con componentes modulares, los bancos preparan para el futuro sus redes de agencias al tiempo que desbloquean el crecimiento a través de la banca digital, los ecosistemas de socios y los servicios de monedero digital.
En el futuro componible, el éxito pertenecerá a los bancos que no solo escalen, sino que también se adapten. Y al hacerlo, construyen modelos bancarios de agencia más rentables, resistentes e inclusivos.
Conéctese con nuestros expertos para descubrir cómo la banca componible puede ayudarle a desplegar nuevos servicios más rápidamente, adaptar los modelos de agente a diversas regiones e integrarse sin esfuerzo con los socios adecuados. Con la flexibilidad necesaria para responder a los cambios del mercado sin costosas revisiones del sistema, y la infraestructura para escalar de forma resistente, estará equipado para dirigir su red de agencias hacia una fase acelerada de crecimiento rentable.
